משכנתא – מילה כל כך קטנה שיש בה כל כך הרבה. היא שאיפתם של רבים במדינת ישראל, ועול על רבים אחרים שלקחו אחת כזאת בעצמם אך לא טרחו לבצע השוואת ריביות משכנתא בכדי לוודא שהמסלול שבחרו אכן מתאים להם, למצבם הכלכלי, לתוכניות העתידיות שלהם ועוד. כדי למנוע גם ממך להגיע למצב הזה, יצרנו את המאמר הזה שיעזור לך להבין וללמוד עוד על ריביות המשכנתא, מהם הגורמים שמשפיעים עליהן ואיך בכלל אפשר להשוות בין הריביות?
אל דאגה, זה הרבה פחות מפחיד ממה שנדמה! נכון שמדובר אולי בהשקעה הגדולה ביותר בחייך עד כה, אבל זה ממש לא אומר שצריך לוותר עליה כל כך מהר רק כי מדובר בתחום לא מוכר. קדימה, נצא לדרך ובסוף המאמר הכל יהיה הרבה יותר ברור.
השוואת ריביות משכנתא – הגורמים החשובים ביותר
כשמדברים על השוואת ריביות משכנתא חשוב להבחין בין הגורמים המשפעים עליהן, אך קודם כל גם להכיר כמה מהמושגים הבסיסיים מהעולם הסבוך והמסורבל שלהן:
- מסלול משכנתא – אחרי תהליך חיפושים שמרגיש ארוך מידי, מצאת נכס שנראה מושלם מכל הבחינות ואפילו התקבל אישור מהבנק להתחיל לרוץ. רגע לפני שנותנים ספרינט, יש לקבוע מהו מסלול המשכנתא שייבחר לטובת אותה הלוואה. ישנן לא מעט אופציות; צמוד למדד, לא צמוד למדד, ריביות כאלה וריביות אחרות, צמוד למט"ח או צמוד לדולר (ואפילו לאירו) ועוד רבים ומבלבלים. מה עושים? מתייעצים עם איש מקצוע ומקבלים הכוונה למסלול המתאים.
- תמהיל המשכנתא – כאמור, יש המון סוגים של מסלולים ללקיחת משכנתא. בנוסף, הבנקים מגבילים את אחוז המסלולים שאפשר לקחת, וכדי להתכונן לסיטואציה הזו כדאי לבנות תמהיל משכנתא מדויק ואינדיבידואלי, בהתאם לתקציב הקיים, לצרכים האישיים ועל תוכניות חיים עתידיות. למשל, ילדים שעלולים ליצור הוצאות נוספות, מעבר לחו"ל, יציאה לעצמאות ועוד.
- תתמקחו – לא מדובר על מיקוח בסגנון המוכר מהבסטות בתאילנד. כאן הרי מדובר על סכומים ענקיים שקשה מאוד לתפוש, אם לא עוסקים בסכומים כאלה בשוטף. עליך להבין שבסכומים גדולים שכאלו, גם הנחות קטנות במיוחד הן בעלות השפעה אדירה. הרי כבר לקחת ליווי של יועץ משכנתאות, הוא ישמח לנהל את המשא ומתן עבורך ולהילחם על כל אספקט שיוכל לעזור לך ולהקל עליך.
כעת כשאנחנו מכירים את המושגים הבסיסיים הללו מעולם המשכנתאות, אפשר להמשיך ולהרחיב על הגורמים שמשפיעים על ריבית המשכנתא. זוהי הריבית המצטברת על קרן המשכנתא שלך מידי חודש החל מרגע החתימה, והגובה שלה נקבע על פי פרמטרים שונים:
- משך המשכנתא – מדובר בהלוואה לשנים ארוכות, וככל שהן רבות יותר כך הריבית גבוהה יותר. הסיבה לכך היא שאמנם הבנק מסוגל לחזות פחות או יותר את עתיד השוק בשנים הקרובות, אבל מה לגבי עשור ואפילו 15 שנים קדימה? כאן מתחילה הבעיה, ובדיוק בשל חוסר הידיעה הזה הבנק מעלה את הריבית ככל שהמשכנתא ארוכת טווח.
- לקוח בטוח – הבנק רוצה להיות בטוח בכך שהכסף הוא השאיל ללקוח, אכן יחזור אליו. אחת הדרכים לבחון את הנושא מצד הבנק היא לבחון מהו יחס ההחזר מתוך ההכנסה של הלקוח. ככל שההחזר יהיה חלק נמוך יותר מההכנסה החודשית, הבנק יראה את הלקוח כבטוח יותר, מה שישפיע על גובה הריבית.
- גובה המימון – סביר שזהו הגורם הקריטי ביותר שמשפיע על גובה ריבית המשכנתא. מדובר ביחס המשכנתא לעומת מחיר הנכס. כלומר, ככל שההון שהלקוח זקוק לו עבור המשכנתא יהיה גבוה יותר, כך הבנק יאשר ריביות נמוכות יותר. חשוב לציין שקיימות מדרגות מימון כך שבאופן הגיוני, ניתן להשוות אך ורק בין ריביות באותה מדרגת מימון.
הפרמטר היחיד שאי אפשר באמת להסביר הוא כנראה הבנקים עצמם. מלבד הפרמטרים הנ"ל, יש להם עוד פרמטרים רבים, שונים ומשונים לדירוג הלקוחות שלהם ותהליך קבלת ההחלטות בנוגע לגובה המשכנתא של כל אחד מהם. אולי בסופו של דבר אין באמת דרך לדעת איזהו הפרמטר האחד שהטיל את הוטו וקבע מהו סך ההחזר החודשי שיהיה עליכם לשלם, אבל כן אפשר לנסות ולהקל על הסיטואציה. עם השוואת ריביות משכנתא המתייחסת ליחס ההחזר, אחוז המימון וגובה המשכנתא – עליהם ניתן לקבל מידע ופשוט, לעבוד עם מה שיש.
ייעוץ מקצועי שיעשה לך סדר
השוואת ריביות משכנתא היא בהחלט משהו שאפשר לעשות באופן עצמאי, אבל בוא נהיה כנים; אם לא מגיעים מהתחום, קשה מאוד להבין במה מדובר ובאמת לפעול באופן הנכון והמדויק ביותר. אז מה אפשר לעשות? פשוט מאוד! ישנם אנשי מקצוע שמכירים היטב את עולם המשכנתאות – המושגים, המסלולים, הבחירות הנכונות בהתאם לכל לקוח, ועוד.
בגיבוי של איש או אשת מקצוע שכאלו, ועם שיתוף פעולה מלא ושקוף מצידך, ניתן יהיה למצוא את הדרך הנכונה והבטוחה ביותר למשכנתא. בקרוב מאוד, החלום לנכס פרטי משלך עומד להתגשם והוא יתגשם כשהוא יושב עליך בול לצרכים והמצב הפיננסי שלך. כי משכנתא לא צריך לקחת בלחץ!
