יש הרבה מכשירי חסכון והשקעה טובים בעולם. לי עצמי יש קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה ותיק השקעות בבורסה (וקרן פנסיה אבל זה כבר סיפור אחר).
כתבתי מאמר שלם על איך אני עברתי ממצב שאין לי תיק השקעות למצב שיש לי תיק השקעות. הגיע הזמן לעשות אחד כזה גם למכשירים האחרים: קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות, שפותחים אותם באותו האופן בדיוק.
קופת גמל להשקעה על רגל אחת
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חסכון שזמין לכולם, לא לבלבל עם "קופת גמל" שהיא מכשיר פנסיוני.
אפשר להפקיד אליה עד 70,000 ש"ח בשנה לכל אדם. זה אומר שאם יש קופת גמל משותפת לך ולבן הזוג – אתם יכולים להפקיד אליה 140,000 ש"ח בשנה (ואשריכם שיש לכם את הסכום הזה לשים בצד).
בין אם אתם מפקידים עצמאית או עם סוכן, יש בקופת גמל להשקעה שני סוגי דמי ניהול: מההפקדה ומצבירה. כלומר אתם משלמים עמלה פעם אחת על הכסף שהפקדתם ופעם שניה על הסכום שנצבר. אם אתם אומרים שזה לא משתלם כי יש עמלות,אני מזכירה שגם בתיק השקעות בבורסה יש עמלות. יש דמי ניהול לקרנות מחקות מדד וכמובן עמלה מסוימת בעת ביצוע פעולה.
זה מכשיר ההשקעה הכי פשוט שאני מכירה והוא פתוח לכולם, גם שכירים, גם הורים לילדים שרוצים לחסוך לילדים שלהם, גם לעצמאים שמילאו את סכום ההפקדה לקרן ההשתלמות שלהם.
קרן השתלמות על רגל אחת
יש לי מאמר שלם על קרן השתלמות ויש בה הרחבות. בקצרה: קרן השתלמות היא האפיק היחיד בארץ שהרווחים שלו פטורים ממס רווחי הון. אתם לא צריכים להתחלק עם המדינה ברווחים שהכסף שלכם עשה אלא לשמור את כולם לעצמכם.
בקרן השתלמות יש רק דמי ניהול מצבירה ולא מהפקדה. הגובה המקסימלי שלהם הוא 2%, אבל בפועל משלמים פחות.
קרן השתלמות יכול לפתוח לכם רק המעסיק. עצמאים – אתם המעסיקים של עצמכם, מזל טוב.
שכירים נהוג שמפקידים 2.5% מהשכר והמעסיק עוד 7.5%. בתור שכירה הצעתי לבוס שאני אספוג 10% מהשכר שלי שילך לקרן השתלמות. עדפתי לקבל 10% פחות לחשבון, סכום שיעלם מהר – ולדעת שהכסף הזה גם לא זמין לי כרגע וגם ילך ויצבור ריבית.
עצמאים צריכים להכיר שני מספרים: הראשון הוא 18,400 ש"ח (בערך. המספר עולה טיפה כל שנה) – הסכום הכי גבוה שאפשר להפקיד בשנה ושהכסף יהיה פטור ממס רווחי הון. המספר השני הוא 4.5% מההכנסות אחרי ניכוי הוצאות מוכרות ולא יותר מ-11,835 ש"ח – הנמוך מבין השניים. הפקדות הסכום הזה הוא הוצאה מוכרת.
מתי לפתוח קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות
הכי מוקדם שאתם יכולים. באמא שלי. הכי מוקדם. הדרך הכי טובה להגדיל הכנסות היא לא לאכול אותן אלא להשקיע אותן ולתת להן לגדול.
- כי סוף שנת המס. המאמר הזה מתפרסם בנובמבר. ב-1 בינואר הכל מתאפס ונפתחת שנת מס חדשה. אם אתם עצמאים ואין לכם קרן השתלמות – פספסתם את האפשרות להפקיד 18,400 ש"ח פטורים ממס. בקופת גמל להשקעה אנחנו מדברים על קצת יותר מ-70,000 ש"ח.
- בגלל ריבית דריבית, ככל שאתם שמים את הכסף שלכם יותר זמן בפנים – הוא צובר יותר תשואה גם אם לא תגיעו בו ולא תוסיפו לו שקל. אם תמשיכו להפקיד אליו – הוא יגדל אפילו יותר.
- כי כסף שיושב לכם בעו"ש – נעלם. העו"ש שלכם הוא לא תכנית חסכון והפלוס נוטה לסנוור. יש כאלה שישימו בו קרן חירום בגובה שלושה חודשי משכורת, אני מעדיפה גם את קרן החירום שלי לא לשים בעו"ש אלא בקופת גמל להשקעה.
בחירת בית השקעות
תכל'ס איך פותחים קרן השתלמות וקופת גמל? איך בוחרים בית השקעות? המגוון מטורף ומבלבל ואני הלכתי לאיבוד.
שאלתי חבר איפה הוא משקיע ואמרתי שאם זה מספיק טוב לו – זה מספיק טוב גם לי. אז ניסיתי לפתוח קרן השתלמות באחד מבתי ההשקעות הגדולים והמוכרים ומילאתי את הטופס שלהם 5 פעמים לפחות כשהיו ימים שהטופס לא היה קביל כי מילאתי בו את התאריך של אתמול ולא של היום (כי הוא שכב אצלי על השולחן עד שעניתם לי!!!).
בסוף נשברתי והלכתי לסוכנות שתעשה את זה בשבילי, מה שהקל לי את ההחלטה. שאלתי "מה יש לכם בדמי הניהול הכי נמוכים כרגע?" וככה בחרתי מסלול ובית השקעות. שנה וחצי אחר כך עשיתי אותו דבר בקופת גמל.
להגדיל חסכון ב-5 צעדים פשוטים
1. מלאו את הפרטים
2. פתחו קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות
3. בנו את התמהיל המתאים לכם ביותר בעזרת היועצים של טרפז פיננסים
4. הפקידו כסף עד סוף השנה
5. הגדילו את החסכון שלכם
* ההטבה גם לשכירים וגם לעצמאים
** ההטבה ללא עלות מעבר לדמי הניהול
ב-31.12 נגמרת שנת המס וההפקדה מתאפסת. חבל לפספס שנה.
בחירת מסלול
בחירת מסלול ובחירת בית השקעות יכולים להיעשות ביחד כמו שאני עשיתי. אפשר גם פשוט ללכת לבית השקעות או לסוכנות כי מציעים לכם הטבה (אם היא משתלמת) ואז לבחור את מסלול.
אלו כמה פרמטרים ואיך לנווט ביניהם:
פרופיל סיכון ואורך חיי השקעה
כלל אצבע אומר שככל שאורך חיי ההשקעה ארוך יותר – אתם יכולים לקחת יותר סיכונים עם הכסף, ובהתאם שלאורך זמן התשואה תהיה גבוהה יותר.
פרופיל סיכון גבוה אומר בדרך כלל מסלול מנייתי, פרופיל סיכון נמוך אומר אג"חים.
לא חייבים לבחור מסלול אחד. אפשר לחלק את ההשקעה איך שאתם רוצים בין סוגי המסלולים כל עוד בסוף אתם מגיעים ל-100%.
| פרופיל סיכון | אורך חיי השקעה | |
|---|---|---|
| מסלול מנייתי | גבוה | ארוך |
| מסלול אג"חי | נמוך | קצר |
מסלול אקטיבי מול פסיבי
מסלול אקטיבי: מסלול שבו מנהל ההשקעות בוחר באופן אקטיבי את הרכב ההשקעות (מניות ואג"חים). מסלול פסיבי הוא פשוט מסלול שלרוב יחקה מדד ואין הרבה חשיבה על הרכב ההשקעות, אלא מעקב טכני אחרי התשואות.
ניהול אקטיבי
יתרונות ניהול אקטיבי: יש גורם אנושי, צוות של מנהלי השקעות שמתאימים את ההשקעה בהתאם לתחזיות כלכליות לרבות הימנעות מחשיפה עודפת למטבע או סקטור כלשהם ופיזור השקעות.
החיסרון: מדובר בבני אדם והם מסוגלים לטעות. ניהול אקטיבי דורש יותר אנליזה ומעורבות אנושית ולכן העלויות שלו יותר גבוהות.
ניהול פסיבי
יתרונות: לאורך זמן התשואה עולה על ניהול אקטיבי אנושי. אפשר להגיע לתשואה שנתית ממוצעת של 9-11 אחוז גם בלי להבין בשוק ההון. בגלל דצריך מעורבות אנושית מינימלית, עלויות נמוכות יותר.
חסרונות: בתקופה שיש ירידות החוכמה היא לא לברוח באופן אוטומטי. הכסף עשוי להזדקק לניהול,
חסרון נוסף הוא החשיפה לדולר שמורידה את שווי ההשקעה למשקיעים בשקלים בגלל שערך הדולר יורד. למשל, בגסות, אם המדד עלה ב-10% והדולר ירד מול השקל ב-6%, משקיע בשקלים ירוויח רק 4%.
לדוגמה באוקטובר 2021 מדד ה-S&P עלה ב-7%, אבל הדולר ירד ב-4% מול השקל. לכן המשקיע הישראלי ראה פחות מ-3% ברוטו עלייה בתיק.
אפשר לבחור במסלולים שנקראים "מנוטרל מט"ח", כלומר מסלולים שמנטרלים את השפעת המטבע (דרך איצטגנינות של חוזים עתידיים וכל מני כשפים של כלכלנים ושל אנשי בורסה). מסלולים כאלו יהיו מנוהלים יותר ויהיו להם עלויות ניהול גבוהות יותר.
המהדרין יגידו שיש עוד פרמטרים בבניית תמהיל, כמו סקטורים, תחזיות, מיסוי. התקופה האחרונה מאתגרת ומורכבת כלכלית בגלל השינויים שקורים בעולם ובארץ: עליית האינפלציה, היצוא והשילוח. שינוי בהגרלי הצרכנים והעובדים, השפעות רחבות. תרחישים שונים לתגובות הממשלות הגדולות בעולם, ארהב אירופה והמזרח מביאות אותנו להבין שמה שהיה הוא לא בהכרח שיהיה. אבל אלו באמת דברים הרבה פחות קריטיים, שמהותיים יותר אם אתם אנליסטים.
התיק האידאלי ידע מה לקחת לכיוון הפסיבי ומה לאקטיבי, אבל אחד משני העקרונות החשובים בבלוג הזה הוא פשוט תעשו. אי לעשות יותר חשוב מלדייק ואפשר לדייק אם לא עשיתם. (העיקרון השני הוא שכדי לעשות כסף צריך להגדיל הכנסות ולהקטין הוצאות. הקטנת הוצאות פשוטה יותר, הגדלת הכנסות משמעותית יותר.)
תיקוני טעויות
מצאתם בית השקעות שנותן תנאים טובים יותר? אתם רוצים שסוכן ינהל לכם את הכסף כי אין לכם כוח להתעסק עם זה בעצמכם? גיליתם ששמתם את הכסף במסלול אג"חי אבל בעצם אתם חוסכים לעוד שש שנים ולכן אתם יכולים להרשות לעצמכם יותר סיכון?
להעביר בין מסלולים זה עניין של טופס אחד. אם אם אצל סוכן – מייל וחתימה על טופס, אם אתם מנהלים עצמאית יש מצב שתצטרכו לפנות לשירות הלקוחות או לבקר אצלם באתר.
אם אתם רוצים להעביר את החסכון מבית השקעות אחד לאחר ("לנייד" בשפה המקצועית) – זה גם פשוט ובחינם. מי שמנייד את הכספים שלכם הוא בית ההשקעות החדש אליו אתם עוברים.
לבד או עם סוכן?
אתם יכולים לפתוח קופה ולנהל את הכסף שלכם בעצמכם ואתם יכולים להיעזר בסוכנות פיננסים.
היתרון של לבד הוא המחיר. דמי הניהול נמוכים יותר. החסרון הוא שזה יכול להיות כאב ראש ושלא לכולם יש זמן.
סוכן ימלא בשבילכם את הטפסים ותאם רק תצטרכו לחתום, ויברר את כל הדברים שצריך לברר. לאן נעלמה ההפקדה – אם נעלמה; באיזה גוף השקעות ומסלול הכסף שלכם, מה רוצים מכם בהודעה שקיבלתם עכשיו וכל הווג'ע ראס שכרוך בלהיות אדם מבוגר ומתפקד בעולם.
מה אני עושה: מאז 2018 אני מנהלת את הכסף שלי אצל סוכנות בשם טרפז פיננסים ומרוצה. אם גם אתם רוצים, תשאירו טלפון בעמוד הזה.
איך, טכנית, להפקיד כסף?
אחלה. בחרתם הכל, דיברתם עם סוכן או מילאתם את הטפסים לבד ופתחתם קופה. עכשיו נשאר רק להעביר את הכסף.
אפשר לעשות את זה באמצעות הרשאה לחיוב חשבון. אתם מקבלים את הפרטים מבית ההשקעות ופותחים אחת בחשבון הבנק שלכם לטובת בית ההשקעות בסכום שתקבעו מראש. סביר שתקבלו מם את הפרטים להפקדה עם מייל ההצטרפות שלכם, ואם זה לא קרה – סביר שאפשר למצוא אותם בגוגל או באמצעות צ'אט או מייל לשירות לקוחות.
צריך לשלוח להם אסמכתא פעם אחת, ומאז הם יודעים לשייך אליכם את הכסף.
אופציה נוספת היא בהפקדות חד פעמיות. אחרי ההפקדה אתם שולחים אליהם או לסוכנות במייל צילום מסך של האסמכתא (ההודעה באפליקציה/אתר של הבנק שהכסף הועבר). כדאי לבדוק אחרי כמה ימים שהכסף אכן שוייך אליכם ולא נעלם. אם הוא לא מופיע – מייל לשירות הלקוחות ושליחת האסמכתא – וזה יטופל.
כדאי להציץ בדוחות הרבעוניים ולראות שכל הכסף במקום. מאז שעשיתי הרשאה לחיוב חשבון הכסף עובר חלק ואין שום גליצ'ים ובעיות. לפני כן, בין אם הייתי שכירה ובין אם הייתי עצמאית, פעם-פעמיים בשנה היו לי חורים בדוח. זה דבר אמיתי שקורה לכולם אז כדאי להיות עירניים. זה קורה גם בפנסיה. מזל שנורא קל לתקן.
העקרון המרכזי בבניית תמהיל לתיק הוא מיקסום של תשואות, סיכון ודמי ניהול.
לכל אחד מהם יש יתרונות וחסרונות אחרים, אבל היתרון המרכזי המשותף הוא שקל מאוד לפתוח אותם, מגוון המסלולים שמתאימים לפרופילים שונים של חוסכים ושאין מינימום לפתיחה.
