מה ההבדל בין קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים?

אם הגעתם לפה סביר להניח שאתם מסוג האנשים שחושבים לא מעט על העתיד הפיננסי שלכם. ישנם עשרות דרכים שונות להגיע לעצמאות כלכלית, אחד הדרכים המרכזיות בישראל של שנת 2021 הם אפיקי החיסכון הפנסיונים השונים.

אין לנו מספיק אצבעות בגוף על מנת לספור את כמות הפעמים ששאלו אותנו על ההבדלים בין ביטוח מנהלים, קרן פנסיה וקופות גמל. החלטנו לרכז עבורכם את כל המידע האינפורמטיבי אודות כל אחד מן האפיקים. 

מה זה ביטוח מנהלים

אם היינו שואלים אתכם איפה הייתם רוצים להיות בעוד 40 שנה כאשר תפרשו לגמלאות, סביר להניח שהייתם רוצים לטייל מעט בעולם, לעזור לילדים עם הנכדים ואפילו ברכישת דירה ראשונה. 

אחד הדרכים לשמר את רמת החיים שלנו ולהגיע אל רמת חיים טובה לאחר הפרישה היא באמצעות ביטוח מנהלים. למרות שגיל הפרישה נראה רחוק מאוד, התכנון אליו צריך להיעשות כבר היום.

ביטוח מנהלים נחשב לאפיק חיסכון פנסיוני מותאם אישית וגמיש, אשר מותאם אל הלקוח, אל מצבו המשפחתי, הבריאותי, הביטוחי ולשכר שלו.

יתרונות ביטוח מנהלים

הטבות מס – כאשר אנחנו מפקידים כסף בביטוח מנהלים המדינה מעניקה לנו הטבות מס רבות.

ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה – אחד מהאפשרויות המובילות בביטוח מנהלים היא היכולת לחתום על ביטוח בו תקבלו קצבה חודשית גם בהנחה ותאבדו כושר עבודה.

ביטוח למקרה פטירה – במקרה של של חלילה פטירה, יקבלו המוטבים אשר הוגדרו מבעוד מועד כסף.

ביטוח מנהלים היא למעשה חוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח, מפני שמדובר בחוזה לרוב התנאים בו יהיו קבועים ולא ניתנים לשינוי. כך שגם אם חברת הביטוח תרצה לעשות שינוים שונים, אלו יהיו על לקוחות חדשים ולא על החוזה הקיים שלכם.

חסרונות ביטוח מנהלים

למרות זאת, ביטוח מנהלים הוא אפיק מושמץ בגלל דמי הניהול הגבוהים מאוד שלו. אם יש לכם אחד, הרבה אנשים יציעו לכם לדבר עם גורם מקצועי בלתי-תלוי שיעזור לכם להחליט האם זה באמת האפיק הנכון עבורכם.

אתה יכול לראות בביטוח.נט ממוצע דמי ניהול, עלות הביטוח אינה שקופה בשום מקום.
לדעתי האישית – ואסור לי לייעץ לך על פי חוק – ביטוח מנהלים הוא מוצר יקר ולא משתלם

— Shaul Amsterdamski (@amsterdamski2) January 21, 2021

מה זה קרן פנסיה

אנו מאמינים שרובכם שמעו לפחות פעם אחת בחייהם על "קרן פנסיה" והחשיבות בה. כאשר אנחנו מדברים על קרן פנסיה אנו מדברים על אפיק חיסכון פנסיוני אשר מבטיח לכל מפקיד תשלום חודשי לכל ימי חייו לאחר יציאתו לגמלאות. בקרן פנסיה אנו יכולים למצוא גם רכיבי ביטוח שונים אשר מבטיחים לנו תשלום במקרה של אובדן כושר עבודה ופטירה.

אחד הדברים שמאפיינים קרן פנסיה היא "ערבות הדדית", אתם בטח שואלים את עצמכם מה הקשר בין ערבות הדדית לבין הכסף אותו אתם תצטרכו לקבל בגמלאות.

כל עמיתי קרנות הפנסיה למעשה משתתפים בעלויות תשלומי התביעה של שאר החברים בקרן, שונה מחברות ביטוח בה חברות הביטוח הן אלו שמכסות את התביעות השונות. מפני שאת התביעות השונות משלמים החוסכים השונים בקרנות ההשתלמות לא קיים סיכון כלל עבור קרנות הפנסיה, מה שהופך את הכיסוי הביטוחי לזול יותר לעומת אפיקים פנסיונים אחרים.

החוק בישראל מחייב כל מעסיק להפריש לעובדיו מעל גיל 21(גברים), 20(נשים) כסף אל קרן הפנסיה, לרוב אחוז מסוים מתוך המשכורת בהתאם לדרישות השונות של משרד העבודה, או לחילופין חוזה קיבוצי.

אצל עצמאים, השכר בקרן הפנסיה נקבע לפי ההפקדה החודשית. נניח ואני שמה בקרן הפנסיה 500 ש"ח. כשמחלקים ב-16.5%, זה יוצא 3,000 ש"ח. 16.5% היא הטבת המס של עצמאים.

למה לעצמאי לפתוח קרן כזו? כיוון ואין דמי ניהול חודשיים שלא מצבירה. מהצד אפשר לרכוש כיסוי על אובדן כושר עבודה על השכר שלהם. כמו כן, עצמאים מכוסים פחות משכירים מבחינת ביטוח.

למה לא פנסיה? בפנסיה יש כיסוי ביטוחי נמוך יותר. הכיסוי הביטוחי מקרן הפנסיה נגזר מהשכר בקרן. אם את שכירה, השכר מאוד ברור.

הרווקים מפקידים לקופת גמל ועושים עוד ביטוח על אובדן כושר עבודה. הם כיסו את עצמם אם ח"ו הם לא יכלו לעבוד, ומצד שני הפקידו כמה שיכולים לחסכון הפנסיוני. לנשואים בקרן הפנסיה יש ביטוח שארים.

הביטוח מתנהל כך: כל הפקדה מחולקת ב-16.5 וזה השכר לכיסוי הביטוחי. זה אומר שבקרן הפנסיה ח"ו איבדתי כושר עבודה והצבירה המקסימלית שאפשר לקבל הוא עד 65% מהשכר – אם השכר הוא 3,000, אני אקבל עד 75% מהשכר הזה.

יתרונות קרן פנסיה

1. ערבות הדדית – כל חוסך מפקיד כסף אשר נצבר בקופה, מנהלי הקרן משקיעים את הכסף באפיקי השקעה שונים עבור החוסכים. כל התביעות משולמות מתוך הקופה הכללית(אובדן כושר עבודה, פטירה, גמלאות).

2. הכל עובד בצורה מסודרת – כל קרן פנסיה מכילה תקנון מסודר אשר מסדיר את היחסים בין הקרן לבין החוסכים. בתקנון תוכלו למצוא את הזכויות והחובות שלכם, את התקנון אי אפשר לשנות ללא הסכמתכם.

3. דמי ניהול נמוכים – ניתן לראות קרנות פנסיה נבחרות אשר נבחרו על ידי משרד האוצר, כל אלו הורידו בשנים האחרונות את דמי הניהול הממוצעים.

קופת גמל

אנחנו שומעים עליה כמעט בכל מקום – פרסומות בתחנות האוטובוס, סרטונים ומודעות ביוטיוב וברשתות החברתיות ואפילו בסמול טוקים בעבודה.

קופת גמל היא למעשה שם כולל למספר אפיקי חיסכון אשר מיועדים לטווח קצר, בינוני וארוך. קופת גמל לעומת ביטוח מנהלים וקרנות הפנסיה לא מכילות בתוכן רכיב ביטוחי ומיועדות לחיסכון בלבד.

הכספים שלכם ינוהלו על ידי בתי השקעות וחברות ביטוח, כאשר הרווח שלכם היא התשואה הכוללת של הקופה יחד עם חלק היחסי שלכם. 

קופת גמל חדשה אשר נפתחה בשנת 2008 היא קופת גמל להשקעה, קופה זו מציעה לכם את אותם השירותים של קופת גמל יחד עם שלל אפשרויות נוספות. בקופת גמל להשקעה תוכלו להחליט אם תרצו לחסוך עד הגמלאות או לחילופין עד יעד מסוים(דירה, רכב), כאשר תוכלו להרוויח תשואה על הכסף ולמשוך בכל רגע נתון בתשלום 25% מס רווח הון על הרווחים.

יתרונות קופת גמל:

נזילה – קופת גמל להשקעה נותנת את האפשרות למשוך כסף בכל זמן נתון, ללא תשלום קנס. לעומת אפיקי חיסכון אחרים, או אפילו החיסכון המסורתי בבנק אשר מוגבל בקנס.

השקעה של הכסף – קופות גמל משקיעות את הכספים שלכם בנכסים פיננסים רבים בשוק ההון, אלו יכולים להיות ניירות ערך, אג"ח ואפילו מניות. קופות גמל רבות נותנות אפשרות להשקיע במניות מובילות בעולם לדוגמת S&P 500 ונאסד"ק.

אין תשלום מס בין מסלולים – אתם יכולים לעבור בין מסלולים תמיד, ללא תשלום מס.

חיסכון עד גיל הפנסיה – תוכלו לחסוך עד גיל הפנסיה, בהנחה ולא תמשכו עד אז תוכלו למשוך את הכסף כקצבה יחד עם פטור מלא מתשלום מס על הרווחים.

מה מרוויחים בסוף?

קרן פנסיה היא החיסכון הפנסיוני, מלבד חיסכון לגיל פרישה כוללת קרן הפנסיה גם שני כיסויים נוספים, ביטוח מפני אבדן כושר עבודה וביטוח שארים שידאג להכנסה חודשית לבני המשפחה שלנו חס וחלילה במקרה של מוות. גובה הכיסויים הביטוחים נקבע בהתאם למסלול הביטוח. (שכר מבוטח של עצמאי נקבע לפי ההפקדה החודשית בפועל סכום ההפקדה לחלק ל16.5%). דמי ניהול עומדים ברוב חברות הביטוח על 1.49% מפרמיה ו-0.1% מצבירה.

ביטוח מנהלים הוא חיסכון פנסיוני שניתן להלביש עליו כיסוי לא.כ.ע – דמי הניהול בביטוח מנהלים עומדים על 3% מפרמיה ו-0.5% מצבירה.

קופת גמל היא חיסכון פנסיוני בלבד , דמי הניהול שלו נעים בין 0.6%-0.8% מצבירה אין דמי ניהול מפרמיה.