אתמול דיברתי עם רואה החשבון שלי. זאת היתה שנה מבולגנת תעסוקתית – סגרנו את העוסק שלי במהלך שנה שעברה, פתחנו אותו שוב באמצע השנה, הייתי שכירה בשני מקומות שונים, ביניהם קיבלתי דמי אבטלה ובנובמבר מסיימת תפקיד כלומר בדצמבר שוב יכולה לבקש דמי אבטלה.
אז רציתי לבדוק איתו משהו על דמי אבטלה כשהעוסק שלי פתוח.
תוך כדי השיחה הבנו שאחרי שפתחנו לי את העוסק – לא הגדרנו מקדמות מס הכנסה וביטוח לאומי. כלומר: לא שילמתי שקל במיסים על ההכנסות שלי מהעוסק.
על פניו, לא נורא. אפשר לשלם בבת אחת בדוח השנתי.
הבעיה: זה מלא כסף.
במקרה שלי: 20 אלף שקל שאמורים לרדת לי מהחשבון.
חצי מזה לשמחתי היה לי בחשבון שמשמש אותי לעסק. אבל החצי השני – לא.
במצב הזה יש שתי אפשרויות: להכניס את היד לכיס לחשבון של משק הבית [שזאת חתיכת טעות כי זה כסף שמשמש למשק הבית] או, מה שאני בחרתי, להיות בחוב למדינה ומעכשיו עד שמכסה אותו – כל שקל שנכנס אני יודעת שלא מיועד לי אלא למדינה.
עכשיו תתארו לכם שהחשבון היחיד היה החשבון של משק הבית. הייתם צריכים להכניס את היד לכיס, להכניס את משק הבית לחוב או לקחת כסף שיועד למשהו אחר.
למה להפריד בין החשבון האישי לעסקי
הסיפור הזה הוא אנקדוטה, ורובכם, אני רוצה לקוות, לא תגיעו לשם. לחבות מס גבוהה אני מקווה מאוד שתגיעו, כי זה אומר שהכנסתם מלא כסף. אבל לתשלום סכום גדול בבת אחת אני מאחלת לכם לא להגיע.
אם זה לא מספיק, הנה רשימה מסודרת של סיבות למה עדיף להפריד בין החשבון הבנק של משק הבית – לחשבון הבנק של העסק.
1. קל לעקוב אחרי מה שמופרד
כשיש הפרדה, קל יותר לעקוב אחרי ההכנסות וההוצאות של העסק ושל משק הבית. ההפרדה מאפשרת לדעת מה באמת קורה מבחינה כלכלית בכל אחד מהתחומים האלו. לעומת זאת כשהכסף מתערבב, קשה לדעת כמה באמת הרווחת בעסק וכמה אתה מוציא לצרכים אישיים.
אם אתם צריכים להדק את החגורה על הוצאות מזון – מה זה עניינו של העסק? ואם אתה לא משאיר לעצמך מספיק שולי רווח – מה אשתך קשורה?
2. קל לנהל את מה שמופרד
מעקב וניהול הם שני דברים קרובים אבל שונים. בראש שלי "מעקב" אומר "אצבע על הדופק לבדוק שהכל בסדר", "ניהול" זה כשצריך לעשות דברים ולקבל החלטות.
חשבון עסקי נפרד מאפשר לך לבנות תקציב ברור לצורכי העסק (תשלום לספקים, חיסכון להשקעות וכו').
חשבון אישי נפרד מאפשר לך לתכנן נכון את ההוצאות האישיות בלי לערער את תזרים המזומנים של העסק.
3. המצב הכלכלי של אחד לא זולג לשני
בן הזוג לא צריך לסבסד אותך בלי לשים לב.
הפרדה ברורה מונעת בלבול ותקלות כמו תשלום חשבונות פרטיים מחשבון העסק (או להפך).
זה נכון במיוחד למי שמתקשים להשאיר את הראש מעל המים: בהפרדה אפשר להימנע מ"למשוך" יותר מדי כסף מהעסק לצרכים אישיים ולהשאיר אותו במצב בריא. אם זאת חגורת ההצלה שלכם – תשאירו אותה חיה. תמשכו משכורת גבוהה יותר אם זה מה שצריך – אבל תפרידו.
4. משפטית עדיף להפריד
- בחברה בע"מ זה ברור, אבל הפרדת חשבונות גם נותנת להרגיש "עסק אמיתי" והיא גם מסייעת במקרים של בירור מס מול הרשויות. מי שלא התחיל לאתר הכנסות בין ההחזרים בביט
- במקרה של של ביקורת מצד מע"מ או מס הכנסה, או במקרה משפטי חס וחלילה,חשבונות נפרדים מקלים להוכיח מה קשור לעסק ומה פרטי.
5. הקלה במימון ואשראי
לא כל העסקים יכולים להיות בוטסטראפ. הרבה עסקים, במיוחד פיזיים שמוכרים מוצרים – צריכים להתחיל מכסף של מישהו אחר. בנקים ומוסדות פיננסיים רואים בחשבון עסקי כלי לניהול מקצועי, מה שעשוי לשפר את הסיכוי לקבל אשראי עסקי. זה גם מסייע אם בעתיד (לא עכשיו!) רוצים להגיש בקשה להלוואה אישית בנפרד מהעסק.
שלוש הפקות לקחים אפשר לקחת מהסיפור הזה שלא יקרה לכם:
מתוך הסיפור הזה אפשר להוציא שלושה טיפים לעצמאים:
- חשבון עצמאי לעסק. החובות למדינה? בעיה של העסק לא של משק הבית, בן הזוג שלי לא צריך לשלם את החוב שלי למס הכנסה. הילדים שלכם לא צריכים לשלם את החוב שלכם לביטוח לאומי.
- להגדיר מקדמות למס הכנסה וביטוח לאומי. עוסקים מורשים חייבים בזה, פטורים לא. אבל גם לפטורים כדאי לשלם מקדמות מס הכנסה וביטוח לאומי מראש, אחת לחודש או חודשיים, על בסיס ההכנסה שצפויה לכם. סכום המקדמה יורד לכם בהוראת קבע. אפשר גם לשלם לבד ידנית באתר רשות המסים, אבל זה קדר.
- תשלמו לעצמכם משכורת קבועה. אחרי שהגדרתם מקדמות והערכתם הוצאות – תשלמו לעצמכם משכורת קבועה. יש לכם יתרה? עבדתם אקסטרה? תנו לעצמכם בונוס רבעוני. לא עבדתם כמו שתכננתם?
לא יודעים לחשב את זה? תתייעצו עם צ'אט GPT. הוא יותר טוב מכם במתמטיקה. פרומפט לתחילת השיחה: יש לי עוסק פטור, אני רוצה למשוך מתוך העסק משכורת קבועה. איזה פרטים אתה צריך כדי לעזור לי לחשב את גובה המשכורת שכדאי לי למשוך?
איפה לפתוח חשבון לעסק?
החשבון שלי של העסק הוא חשבון הבנק שפתחו לי בגיל 16. כשהתחתנתי ופתחנו חשבון משותף השארתי אותו פתוח והוא משמש אותי לזה.
לא צריך חשבון עסקי, אם אתם צופים בערוץ הזה ועוד אין לכם חשבון – סביר שהמחזור שלכם לא מתקרב לגרד משהו שמצדיק חשבון עסקי.
איזה בנק? איפה שנוח לכם. כנסו לבנק שנותן לכם תנאים טובים או לבנק שפשוט לכם. בדרך כלל חשבון אישי נוסף בבנק שלכם זה טוב דיו.
בלי פומו. ההבדלים ממש ממש קטנים והאוייב של הטוב הוא המצויין. תמצאו משהו יותר טוב? תעברו. העיקר שיהיה לכם.
