איך לנהל תזרים מסודר בחשבון הבנק: מה לחסוך איפה ומתי

מה שאפשר למדוד (ולראות בעין) אפשר לנהל. ולכן הנה המתכון שלי להפרדת רשויות בחשבון הבנק.
המטרה: לנהל תזרים מסודר וצפוי. במקום שכל הכסף יתערבב, לדעת בדיוק מה שייך לשוטף של הבית (דיור, אשראי וכו'), מה צבוע למשהו יעודי (רכב, חופשה, אירוע, שיפוץ, צמצום משכנתא) ומה חסכון ארוך טווח.

כל הכסף הזה – אני מדברת על מה שנשאר לכם בחשבון ב-11 בחודש. כלומר: אחרי שמה שצריך להיכנס נכנס ומה שציך לצאת יוצא: שנכנסת המשכורת, יורד האשראי, יורד הדיור וכו'. ואם אצלכם זה מפוזר על פני יותר תאריכים – צמצמו מה שאפשר. אם אתם מקבלים משכורת עד ה-10 יש סיבה שהאשראי ירד ב-15? אפשר לסדר את זה בביקור קצר באפליקציה/אתר של חברת האשראי. אם אי אפשר לסדר את התאריכים – תשאירו כסף בצד גם לדברים האלה.

אז הנה המתכון שלי להפרדת רשויות ולסדר עדיפויות כלכלי:

חשבון בנק אישי

0. אם יש לכם חוב – תתחילו מלהחזיר אותו

בגלל הריבית היקרה ובגלל העול הנפשי – קודם תחזירו חובות ותשתקמו כלכלית, אחר כך תחסכו. (יש לי מדריך החזר חוב).

הכוונה כמובן לחוב לבנק, חוב לבני משפחה, חוב למוסד. מהחובות שהריבית גבוהה והמשקל על הנשמה גבוה. חוב לפתיחת עסק או משכנתא, שיורד בקביעות כחלק מהתזרים והריבית עליו לא גבוהה – זה סיפור אחר.

1. תשאירו כמה אלפים בודדים בחשבון הבנק

בחשבון הבנק תשאירו רק כמה אלפים בודדים, "האפס החדש", כדי שתהיה קרן חירום קטנטנה. חמש, שלוש, עשר. מה שעובד לכם. אני רציתי 3, עידן רצה יותר, התפשרנו באמצע.

המטרה: שאם היה חודש כבד במיוחד (למשל אנחנו שונאים תשלומים ומעדיפים גם ארנונה וביטוח רכב בתשלום אחד במידת האפשר) ואז עוד נפלה הוצאה נוספת – לא תהיו במינוס.

2. תחסכו לקרן חירום

את קרן החירום האמיתית, בגובה 3-6 חודשי מחיה, שימו באפיק סולידי (שלנו בקרן כספית). אני רציתי בטרייד של הבינלאומי (שם החשבון המשותף), עידן העדיף בחשבון שוק ההון באקסלנס טרייד כדי שהכל יהיה במקום אחד. מה שתעשו הוא טוב, העיקר שזה נוח לכם ואפשר יהיה להנזיל את הכסף מהר.

אחרי שהגעתם לסכום הזה – אתם יכולים להפסיק לחסוך לשם.

3. כל שקל מעבר לזה – לחסכון/השקעה

• אנחנו מתחילים בהפקדה לקרן השתלמות במעמד עצמאי בגלל ההטבה – הוצאה מוכרת ופטור ממס רווחי הון. זה לוקח כמה חודשים. כל שנה אני מבטיחה לעצמי ששנה הבאה אני עושה את זה בהוראת קבע, אבל זה עדיין לא קרה.
• אחרי שסיימנו להפקיד את זה – מה שנשאר ביתר השנה – הולך לתיק בשוק ההון.
• אם יש לכם הוראת קבע לקרן השתלמות: אתם אנשים מסודרים ממני. אחרי שסוף סוף אני אעשה את הוראת הקבע (בשנה הבאה. מבטיחה.) אני פשוט אפקיד ישר לשוק ההון.
• הורים לילדים – הפקדה בהוראת קבע לחסכון של הילדים, זה צריך להיות חלק מהתזרים השוטף ולא "כל שקל מעבר לזה"
• אנחנו לא מתכננים אירוע, והוצאות גדולות טפו טפו כרגע יכולים לעשות מהשוטף. אבל אם אתם לקראת בת או בר מצווה, או מתכננים חופשה משפחתית גדולה או הוצאות גדולות ידועות מראש – שימו כסף בקרן כספית אחרת (הן כולן דומות מאוד) לטובת האירוע הזה. זה לא שייך לקרן החירום.

עצמאים

מה שנכון לניהול תזרים מסודר וצפוי לחשבון ביתי, נכון גם לחשבון העסקי. על כן:

0. תפתחו חשבון עסקי נפרד

אם אין לכם חשבון עסקי נפרד – לפתוח בהול. זה סדר במוח ובנפש. יש לי פוסט שלם על למה לפתוח חשבון נפרד לעסק, וזה אחד הטיפים הטובים שלי לעצמאים חדשים.

1. להעביר כל חודש משכורת בגובה קבוע

כמה? תתייעצו עם הרו"ח. הוא ידע לחשב. זה מאפשר לכם לנהל תזרים הגיוני עם ההכנסות וההוצאות שלכם.

2. יש עודף בחשבון של העסק? היידה לחסכון סולידי

בדיוק מאותה סיבה של חשבון אישי: כסף שיושב בעו"ש לא עובד בשבילכם. הבנק מרוויח ממנו, אתם לא. חסכון קצר מועד סולידי ונזיל מאפשר לעשות עליו כמה שקלות בזמן שהוא ממתין לייעוד שלו – בין אם זה לתשלום מס הכנסה ובין אם המשכורת הבאה.

סיכום

כשהכסף מסודר, אתם יודעים בדיוק כמה יש לכם להוציא, כמה שמור בצד ליום גשום או לצורך קונקרטי, וכמה עובד בשבילכם לטווח ארוך. התזרים הופך צפוי, ההחלטות הופכות קלות, הוודאות עולה והמתח יורד.

זה לא מסובך. קודם מחזירים חובות, אחר כך בונים כרית קטנה בעו"ש, אחר כך קרן חירום, אחר כך כל השאר הולך לחסכון והשקעה. עצמאים עושים את אותו הדבר פעמיים, אחת לבית ואחת לעסק. ברגע שזה מסודר, אתם לא צריכים לחשוב על זה יותר, רק לבצע.