כדי לעשות כסף אפשר להגדיל הכנסות ואפשר להקטין הוצאות. בדרך לעשיית כסף, אנחנו רוצים להקנות לעצמנו הרגלים כלכליים נכונים. אחת הדרכים להקטין הוצאות היא לצאת ממירוץ התשלומים.
מה הקשר בין תשלומים להקטנת הוצאות?
בתשלומים יש כמה בעיות. לא כל הבעיות תקפות לכל סוגי התשלומים:
מוריד מההכנסה הפנויה
גם אם תתייעלו כלכלית בצורה מדהימה וגם תגדילו הכנסות – כל עוד החיים שלכם מחולקים לתשלומים, כל חודש תמשיכו לשלם על הוצאות מחודשים קודמים, מה שיוריד לכם מההכנסה הפנויה ויקשה עליכם לחסוך.
יש דברים שלא הייתם קונים בלי תשלומים
פריסה לתשלומים היא דרך נוחה לממן דברים שלא הייתם קונים בתשלום אחד כי אין לכם מספיק כסף. יש דברים שאין ברירה אלא לקנות בתשלומים (למשל החזר הלוואה). יש דברים (למשל רכב) שאם אין לכם כרגע מספיק – גם סביר. אבל יש דברים שאחנו לא באמת צריכים ובלי החלוקה לתשלומים לא היינו קונים בכלל. הפריסה הנוחה מאפשרת לנו לקנות דברים שאנחנו לא באמת צריכים ושאין לנו כסף אליהם. זה שעבוד במסווה של נדיבות.
אנחנו משלמים ריבית והצמדות
יש תשלומים שיש עליהם ריביות והצמדות, כך שכל תשלום שלכם עולה לכם יותר. למשל חלוקה של 2,000 ש"ח לארבעה תשלומים של 500 ש"ח -עם ריבית והצמדה – יכולה להוסיף לכם עוד כמה עשרות שקלים ולייקר את הרכישה. אם לא היה לכם מספיק כסף לקנות את זה במחיר הרגיל, למה שיהיה לכם מספיק כסף כדי לקנות את זה עם ריבית?
17 אפיקי השקעה
רעיונות ל-17 אפיקי השקעה שיגדילו לכם את ההכנסות.
חלקם יותר נגישים ופשוטים, חלקם יותר מוכרים, כמה יפתיעו אתכם.
את כולם כדאי להכיר כי כל אחת מהן היא דרך לעשות כסף.
על מה הכי אסור לשלם בתשלומים
תשלומים מעבר לאורך חיי המוצר
האיסור הכי חמור הוא לחלק לתשלומים קניות מעבר לזמן השימוש שלהם. לרוב אנחנו לא מחלקים לתשלומים בשיטה שמתחשבת באורך חיי המוצר אלא במצב החשבון שלנו. אם הקנייה בסופר (שאנחנו עושים כל שבוע) כבדה לנו על העו"ש או שהרגשנו שאנחנו מוציאים יותר מדי החודש – אנחנו נחלק אותה לתשלומים, ונמשיך לשלם גם החודש הבא על דברים שכבר לא משמשים אותנו.
כמו שכתבתי למעלה, פריסה נוחה לתשלומים היא דרך לפתות אותנו לרכוש כי פתאום המוצרים נראים זולים יותר. למשל "רכב חדש רק ב-36,000 ש"ח!" ואז באותיות קטנות "והיתרה ב-36 תשלומים של 3,600 ש"ח בחודש".
הלכתם על זה וקניתם את הרכב, אבל אחרי שנתיים וחצי בא לכם על רכב חדש יותר – אז במשך חצי שנה אתם משלמים על רכב שאתם כבר לא נוהגים בו, בנוסף לתשלומים על הרכב החדש.
הוצאות שוטפות
בתכל'ס זה תת-סעיף של הסעיף הראשון. מגיעה לו התייחסות נפרדת, כי הוצאות שוטפות מלוות אותנו, ובכן, באופן שוטף. קניות בסופר, בית מרחקת, חשבונות (מוזמנים לקרוא פה איך לחסוך בחשבון חשמל), בילויים. חלוקה לתשלומים של הוצאות שחוזרות על עצמן ואמורות להיות בערך אותו דבר כל חודש – גם יוצרת לנו עיוות בתזרים וגם אנחנו משלמים על דברים מעבר לזמן השימוש שלהם.
על מה כן סביר לשלם בתשלומים?
כמובן שעדיף לא לקנות דברים בתשלומים נקודה, אבל בחיים לא תמיד יש לנו כסף נזיל לכל הצרכים והרצונות שלנו.
הוצאות גדולות עם חיים ארוכים
אם אין לנו מספיק כסף פנוי כדי לקנות את מה שאנחנו רוצים בתשלום אחד, אפשר לחלק לתשלומים הוצאות גדולות שישמשו אותנו לתקופה ארוכה. למשל ביטוח רכב, או ארנונה, אפשר לחלק לעד 12 תשלומים (אורך חיי השימוש של ביטוח רכב שנתי או ארנונה שנתית).
עוד אפשרות, היא לחלק לתשלומים עבור מוצרים שישמשו אותנו להרבה שנים, כמו מיטה או מקרר.
כמובן שתמיד עדיף לשלם בכמה שפחות תשלומים. אם אין לכם מספיק כסף זמין לשלם עבור מוצר – שווה לשקול אם הוא באמת שווה את ההוצאה ואם אתם באמת-באמת צריכים אותו ומוכנים להיות בחוב לחברת האשראי בשביל לשלם עליו.
אם בכל זאת אתם נאלצים לשלם בתשלומים בגלל שהמוצר או השירות הוא יקר מאוד – הוצאה לא צפויה, בעיה רפואית שהתעוררה או מכשיר חשמלי יקר וחיוני כמו מקרר או מכונת כביסה שהפסיק לעבוד – כדאי לשלם בכמה שפחות תשלומים, ולחשוב על העתיד (ועל ההוצאות הגדולות הצפויות לכם בו) על חשבון ההווה.
אז מה עושים כדי לצאת ממירוץ התשלומים ולפנות כסף?
הבעיה הגדולה בתשלומים היא שתשלומים הם חוב. כשאתם משתמים בתשלומים, במקום מינוס בעובר ושב (חוב לבנק), אתם נכנסים לחוב לחברת האשראי. מאחר שתשלומים הם חוב, כדאי להתייחס אליהם כמו שמתייחסים לחוב.
בקצרה, כדאי להשתמש בכמה שיותר מההכנסה הפנויה כדי לכסות כמה שיותר מהתשלומים. בדרך כלל כדי להקדים תשלומים פשוט צריך ליצור קשר עם חברת האשראי (טלפון, אפליקציה או צ'אט עם נציג) ולבקש.
לסולידית יש פוסט מעולה על חובות, אשראי ואיך לסגור מספר חובות. הקישור הזה יקח אתכם ישירות לחלק הרלוונטי בפוסט, על שיטות שונות לסגור כמה חובות.
הסגירה המוקדמת של התשלומים יכולה להיות כרוכה בעמלה כלשהי כי הם יכולים וכי הם מפסידים תשלומי ריבית שאתם כבר לא תשלמו להם. יש מצב שעדיף לכם לשלם אותה כדי לפנות כסף ולצאת מהמרוץ הלא בריא הזה. אפשר להתייחס לעמלה כאל שכר לימוד.
לרוב, כנראה שלא. הם יגרמו לכם לקנות יותר ממה שאתם צריכים, לשלם ריבית ומורידים לכם מההכנסה הפנויה. יש דברים ספציפיים שבהם זה סביר לקנות בתשלומים- וגם שם שווה לעשות את זה בכמה שפחות תשלומים והרבה מחשבה על העתיד.
תשלומים הם חוב- כשמשתמשים בהם נכנסים לחוב לחברת האשראי וכדאי להתייחס אליהם כמו שמתייחסים לחוב.
