צופה בערוץ היוטיוב שלי שלח לי את ההודעה הזאת:
"היי ליאור מה נשמע? הגעתי דרך הסרטונים מהיוטיוב ודרך האתר שלך, בעיקר בגלל מצב נוכחי כלכלי רעוע, שמכאן אני רוצה לעשות "יישור קו" בכל מה שקשור למצב הכלכלי ויש לי מלא מלא עבודה????
קיים מינוס בחשבון (והלוואות גם)
אבל אני קורא ושומע שהזמן הכי טוב לפתוח קרן השתלמות הוא "עכשיו" אני מבין את העכשיו,
האם נכון להשקיע נגיד 500 שקלים בחודש במצב של מינוס גדול?
יש לציין שיש הורדה בהוצאות (התחלתי במה שתלויי בי….הגדלת הכנסות אני ממש על זה) כדי לצמצם את המינוס,
אם תרצי מספרים אכתוב לך, בכלל אשמח להתייעץ איתך.
תודה"
התשובה שעניתי לו יכולה לעזור גם לכם, היא מחולקת כאן לכמה נושאים. בשביל הנוחות שיניתי את לשון הפנייה לרבים.
קודם כל, מזל שהתעוררתם. בלי ציניות.
הנה כמה חוקי בסיס:
- הוצאות קבועות יישארו הוצאות קבועות, ואסור לנו להתעלם מהן.
- "משכורת מקבלים פעם בחודש אבל יש מלא ימים לבזבז כסף"
- מינוס חד פעמי שנוצר בעקבות טעות, קורה. אבל אם המינוס שלכם מעמיק, זה הזמן לעצור.
האם לחסוך כשאתם במינוס?
אם יש לכם מינוס בבנק, חוב או הלוואה – לצערנו בדרך כלל הריבית על המינוס יותר גבוהה מהתשואה על הפלוס.
נכון שיש שנים מדהימות שהבורסה מזנקת ומשמחת, אבל יכולה להיות מפולת ואתם לא יכולים להרשות לעצמכם לאבד את הסכומים האלה. הריבית על הפלוס לא מובטחת כמו הריבית על המינוס. ואם התשואה על הפלוס מובטחת – בדרך כלל היא תהיה נמוכה דרמטית.
בעצם יוצא שלחסוך בזמן שיש חוב בבנק אומר בהכרח לאבד כסף. לדוגמא – אם אתם מרוויחים תשואה של 3% בזמן שאתם משלמים 5% ריבית על חוב – לא הרווחתם 3%, אלא הפסדתם 2%. מנם לפלוס שלכם יש גם ריבית דריבית, אבל גם למינוס שלכם, בלי עין הרע, יש ריבית דריבית.
אחת הבעיות עם חובות היא שאנשים בחובות בדרך כלל לא חייבים כסף רק לגוף אחד אלא יש להם כמה חובות שונים. המצב הזה יוצר לפעמים בלבול ותסכול בשאלה מאיפה להתחיל.
תקציב לסגירת חוב
את הנקודה הזאת חידדה לי אמא שלי החכמה. בחוב כדאי לכם לעשות תקציב. לעבור על הוצאות והכנסות ולהבין כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם לשים בצד כל חודש כדי לסגור את החוב הזה.
אם אתם לא יכולים בכלל – נסו להבין מה אתם יכולים לעשות ולצמצם כדי שכן יהיה לכם כסף לסגור אותו. אני לא מכירה אתכם ואת הסיפור שלכם, אבל ברוב המקרים בטוח יש משהו שאפשר לצמצם או לשנות.
ההצעה הרדיקלית שלי היא להגדיל קצת את הסכום הזה כדי לסגור את החוב כמה שיותר מהר, ולהתאים את רמת החיים. כמה להגדיל? כמה שאתם יכולים. אם אתם מחזיקים 100, תחזירו 120. אם אתם מחזירים 1,200 – נסו להחזיר 1,500.
פה יש סרטון עם שבע דרכים להוציע פחות כסף, שאולי יעזרו לכם:
איזה חוב לסגור קודם?
יש שלוש גישות לסגירת חובות. אין גישה שיותר נכונה מאחרות. אם המטרה היא לסגור חוב, מה שיעזור לכם לסגור את החוב הוא מה שאתם צריכים ללכת עליו:
- להתחיל ממה שמעיק: תתחילו עם החוב שהכי מעיק לכם על הנשמה, וממנו תוכלו להמשיך בהרבה פחות ללץ, בושה או כל רגש שלילי אחר.
- להתחיל ממה שקל: תתחילו עם החוב שהכי קל לסגור, ותצרו חוויית הצלחה שתעזור לכם לסגור את החובות הבאים.
- להתחיל ממה שיקר: תתחילו עם החוב הכי יקר, כיוון והוא חוסם ומפריע יותר להתנהלות השוטפת שלכם.
גישה נוספת היא לאחד את כל ההלוואות ולקחת הלוואה שתכסה את החוב, ולהתמודד איתה בלבד.
מתי לקחת הלוואה לסגירת חוב?
הצעה נפוצה לאנשים שבחוב היא לקחת הלוואה לסגירה שלו.
בקצרה – לפעמים כדאי לשקול הלוואה לכיסוי המינוס, ובלבד שהיא בתנאים יותר טובים מהחוב הנוכחי. אם למשל יש לכם קרן השתלמות, אתם יכולים לקחת הלוואה על חשבונה. אופציה נוספת היא לבקש הלוואה ממקום העבודה. אם אתם עובדים בארגון גדול או מאוגדים בארגון עובדים, זאת אפילו בקשה נורמלית. בכל מקרה לא תמיד כדאי לקחת הלוואה כזאת, בטח בלי לדעת קודם מה תנאי החוב שלכם.
כדאי לקחת הלוואה כשהיא בתנאים יותר נמוכים מהחוב שלכם. לא בהכרח בגובה ההחזר החודשי או בפריסה לתשלומים, אלא בגובה הריבית. המטרה שלכם היא להחזיר את החוב בפרק הזמן הקצר ביותר האפשרי. אם לא תחסכו – זה יהיה יותר מהיר.
עוד מצב בו לא כדאי לקחת הלוואה לסגירת חוב היא כאשר ה"הטבה" היא רק על פרק הזמן ולא בריבית. בגלל ריבית דריבית, פרק זמן ארוכים יותר יכולים לעלות לכם יותר והמטרה שלכם בחובות היא לחסל אותם כמה שיותר מהר.
לשנות התנהלות כלכלית: להגדיל הכנסות או להקטין הוצאות
הכרתי מישהו שלא ממש הבין את הקשר בין עבודה להכנסה, כמעט ולא עבד (מבחירה) והוציא הרבה יותר ממה שהוא מכניס. כדי לכסות את המינוס הוא לקח הלוואות מחברים, קיבל כסף מתנה מבת הזוג שלו, בסוף פתח חשבון בנק בשביל לקבל הלוואה מהבנק לכיסוי המינוס וזה נגמר בזה שאמו העובדת בשכר שקרוב למינימום – לקחה הלוואה כדי לכסות את החוב שלו.
אם אותו אדם היה מוכן להגדיל הכנסות, הוא לא היה נכנס אל הברוך הזה מלכתחילה ובטח שלא גורר את אמא שלו איתו לבוץ. הלקח מבחינתכם הוא לשקול לעבוד במקום נוסף או להתמקח על העלאה.
וכמובן: אי אפשר באמת לצאת מחובות בלי לשנות הרגלים כלכליים. בהול. דחוף.
גם אם יש לכם תכנית חסכון שלקחו לכם שנתיים לחסוך אבל כל חודש אתם מעמיקים את המינוס – גם אם תמשתמשו בכל הכסף שחסכתם כדי לכסות את המינוס – עוד כמה חודשים אתם תמצאו את עצמכם שוב באותו מקום, והפעם בלי חסכון שיסגור לכם אותו.
הדבר הראשון שצריך לעשות כדי להקטין הוצאות הוא להימנע מהלוואה צרכנית ולהימנע מתשלומים.
אחרי שיצאתם מהחוב
אחרי שיצאתם מהחוב והתיישרתם על פלוס, זה זמן טוב מאוד לחסוך.
הדבר הראשון שאני מציעה הוא לחסוך לקרן חירום, עם מחיה של כמה חודשים. יש שיגידו שלושה, יש שיגידו חצי שנה. אחר כך אפשר להתחיל לחסוך לדברים הגדולים הבאים בחיים שלכם.
לסיכום
חובות זאת אף פעם לא שאלה כלכלית בלבד. זאת גם שאלה פסיכולוגית. היחס לכסף, לעבודה, להכנסות, היכולת להסתכל לכסף בעיניים, לשאול את השאלות הכלכליות הקשות ואז למצוא להם תשובות.
להבין כמה אתם יכולים להחזיר ואז לסגור את החובות באופן שיהיה לכם הכי קל להתמודד איתו נפשית. ואם נכנסתם לברוך בגלל הרגלים כלכליים, שינוי ההרגלים הכלכליים הוא מה שימנע מכם להיכנס אליו שוב.
נכנסתם למאמר, וזו כבר התחלה טובה. תקחו את התהליך צעד אחר צעד, ואני מקווה לשמוע שהחוב מאחוריכם.
