רוב התוכן הפיננסי שנגיש לישראלים הוא באנגלית. יש יוטיוברים ישראלים שעושים את זה ואתרים ישראליים, אבל יש המון חומרים שקיימים רק באנגלית ומיוצרים על ידי אמריקאים.
כשצופים בסרטונים האלו או קוראים את המאמרים, נתקלים בכל מני מושגים ששקופים לאמריקאים אבל קופצים לנו באוזן כמשהו שלא קיים בשוק הישראלי.
אלו כמה דברים כאלה, שיוטיוברים וכותבי personal finance (זה השם באנגלית, מה לעשות) ידברו עליהם ולישראלים לא יהיה מושג מה הם רוצים:
משכורת פעמיים בחודש
כשחברה אמריקאית שלי עלתה לארץ וביקשה לקבל משכורת פעמיים בחודש, האיש מהנהלת חשבונות שמולו היא התנהלה לא הבין מה היא רוצה מחייו. שזה קצר מוזר כי במקום העבודה שלה יש מלא אמריקאים אז הייתי מצפה שהוא יהיה מורגל.
בתור חברה ישראלית חובבת פיננסים – החברה פנתה אלי עם כל התכתובת ביניהם, כשהיא מרגישה כמו מטומטמת. דבר ראשון הרגעתי אותה שהיא לא מטומטמת. הבעיה היתה שאיש המקצוע לא הסביר לה מה הפער בין ההרגל האמריקאי שלה – לקבל משכורת פעמיים בחודש – למציאות הישראלית.
אז כן. יש מקומות בארה"ב שבהם למשלמים פעמיים בחודש, בד"כ ב-15 בחודש וביום האחרון של החודש.
הלוואת יום המשכורת
נקראת Payday Load. אלו הלוואות קצרצרות מועד, לרוב עד ליום המשכורת. הריבית, בהתאם, גבוהה מאוד. בארץ זה לא ממש תפס, וטוב שככה.
הקהל של זה הוא אנשים שחיים באמת מהיד לפה, והלוואת יום המשכורת היא הידרדרות שמקשה עליהם מאוד להרים ראש, כי מעט הכסף הפנוי הולך לריבית. במקום לשפר את המצב, אלא אם יתגלה איזה דאוס אקס מכינה, המצב רק ידרדר.
יום המס
בישראל את המס משלמים דרך העבודה. מהמשכורת יורדים מס הכנסה, ביטוח לאומי, פנסיה ומס בריאות – חלק עלייך וחלק על המעסיק. מהמעסיקים זה דורש להעסיק הנהלת חשבונות וחלק מהסיבה שאני מעדיפה להעסיק פרילנסרים. לעובדים (שזה רוב המשק) זה יותר פשוט.
בארה"ב המשכורת יותר גבוהה, אבל זה בין היתר כי היא לא כוללת את המיסים. לא את החלק שהמעסיק משלם עליך ולא את החלק שאת משלמת על עצמך. במקום זה – אזרחים אמריקאים (גם שכירים) משלמים על עצמם את המסים.
יש תאריך מוגדר כל שנה, בד"כ 15-18 לאפריל, שעד אליו צריך להגיש את כל טפסי המס. כמובן שיש רואי חשבון, וחברות ואפליקציות שיעשו את זה בשבילך בשמחה.
האקינג טיסות בכרטיס האשראי
התחום שנקרא Travel Hacking רווח בארה"ב, שבה יש המון טיסות בין המדינות השונות. עושים את זה באמצעות נקודות בכרטיס האשראי, הטבות הצטרפות – ועוד.
כשהתלהבתי על זה ורציתי להבין איך עושים משהו דומה בארץ, גיליתי שאין ממש אופציה כזאת. לכל היותר דיל "נוסע מתמיד" דרך כרטיס אשראי יקר שמאפשר להפוך נקודות (והרבה מהן) למיילים של חברות תעופה.
כשישראלים מדברים על "טראוול האקינג" זה משהו אחר לגמרי. אם אתם בכל זאת רוצים להבין איך אפשר לטייל בזול, זה לא יהיה בשיטה האמריקאית בכרטיס האשראי, אבל יש גם גרסה ישראלית לטראוול האקינג. יש בלוג שלם על זה בעברית, ואפשר לקרוא פוסט מצויין ממנו כאן.
ואם כבר טיולים, ככה תוכלו להרוויח קצת כסף מהחופשה הבאה (או הקודמת) שלכם.
דירוג אשראי
נכון שב-2017 בנק ישראל התחיל לאסוף נתוני אשראי לטובת דירוג, אבל זה לא קרוב לדירוג האשראי האמריקאי. כשאמריקאים מדברים על Credit Score הם מדברים על ציון בין 200 ל-850 שאמור לתת מידע על עד כמה אדם הוא לווה בטוח או מסוכן. הציון הממוצע בארה"ב הוא קצת מעל 700.
זה אחד הדברים שגוררים הכי הרבה ביקורת על השיטה האמריקאית והסיבה שבגללה אם תעברו לארה"ב אפילו לשנה – יהיה לכם קשה למצוא דירה או לקבל הלוואה לקניית רכב. דירוג האשראי האמריקאי קובע אילו ריביות תקבלו על ההלוואות שלכם (אם תוכלו בכלל לקחת אותן). יש אפילו מקומות עבודה שיבקשו את דירוג האשראי שלכם!
זאת גם אחת הסיבות שלאנשים קשה לשפר את מצבם הכלכלי: עם דירוג אשראי נמוך ההלוואות שלהם יהיו יקרות יותר, הביטוחים שלהם יקרים יותר, יש עבודות שהם לא יוכלו להתקבל אליהן ודירות באיזורים שהם לא יוכלו לשכור.
ואם יש לכם דקה וחצי (כן, 90 שניות. אני לא טועה), זה סרטון על זה:
התשלום על כרטיס האשראי הוא לא אוטומטי
בארץ הכסף יורד מכרטיס האשראי אחת לחודש, בתאריך לבחירתנו (1, 2, 10 או 15 בחודש). בארה"ב זאת לא ברירת המחדל, ואנשים צריכים לזכור לשלם את החוב שלהם לכרטיס האשראי. אם לא – זה לא רק צובר ריבית, זה גם פוגע בדירוג האשראי.
כשאני כותבת "לזכור לשלם" – זה כמובן לא עניין של לשים תזכורת בקלנדר. זה להסתכל למספרים בעיניים, זה להתעסק בכסף, במקרים מסויימים זה לראות את המינוס גדל. כשלשלם זאת לא ברירת המחדל אלא פעולה אקטיבית שצריך לבחור לעשות – זה הופך את ביצוע התשלום לפחות מובן מאליו ולדבר שהרבה יותר קל ליפול בו.
ביטוח בריאות דרך העבודה
בישראל אנשים חייבים ביטוח בריאות דרך אחת מקופות החולים, במה שנקרא "ביטוח בריאות ממלכתי". ביטוח הבריאות הוא גם עניין די זול. בארה"ב זה יקר בטירוף ולרוב נעשה דרך מקום העבודה. ביטוח הבריאות יכול לכסות רק את העובד, או את כל המשפחה שלו.
ביטוח בריאות דרך העבודה הוא אחד הדברים שמקשים על עצמאות: אדם שעוזב את העבודה יאבד את ביטוח הבריאות ויצטרך לשלם על זה בעצמו.
לשמחתנו, אנחנו כישראלים לא מכירים דבר כזה ואם אנחנו מפסיקים לעבוד – ביטוח הבריאות שלנו לא הולך לשום מקום.
ניהול עוסק לעצמאים מתחילים
מה צריך כדי לפתוח עוסק; דרכים חוקיות לשלם פחות מס; תמחור כמו מקצוענים; למקסם את רואה החשבון; ועוד
קאשבק
קאשבק דווקא כן קיים בארץ, אבל זה לא מאוד מוכר. בניגוד להטבות כמו "תקנו במלא כסף ותקבלו הנחות שכדי לממש אותן תצטרכו להוציא עוד כסף" – קאשבק זה דבר שקצת פחות משתלם לפרסם, אז לא ממש מפרסמים.
קאשבק אומר לקבל כסף בחזרה על קניות שבוצעו באתרים שונים. בשביל שזה יקרה, צריך קודם לעבור באפליקציה (או, וזאת הגרסה הכי חכמה ויעילה שמביאה להכי הרבה תוצאות) – להתקין תוסף קאשבק לכרום בשלוש לחיצות כפתור.
בכל פעם שנכנסים לאתר קופצת חלונית שאומרת שאתם זכאים להחזר כספי על רכישה באתר הזה.
אם זה לא יפתה אתכם לקנות יותר אלא רק לקנות חכם יותר דברים שבלאו הכי התכוונתם לקנות – תשתמשו בקאשבק בכל הכוח. אפשר לקרוא עוד על קאשבק כאן.
