כידוע, כדי להגיע להתנהלות פיננסית נבונה ותקינה, יש לנהל תקציב. ניהול תקציב הוא כלי כלכלי אשר מסייע לנו לעקוב אחר ההוצאות וההכנסות שלנו, וכך עוזר לנו להגשים את המטרות הכלכליות שלנו. ניהול תקציב הוא כלי מומלץ לכל יחידה כלכלית – לבני נוער שפתחו חשבון בנק, לחיילים משוחררים, לזוג צעיר, לחברים בדירת שותפים וכמובן למשפחות.
השלב הראשון בניית תקציב – תמונת מצב פיננסית
השלב הראשון של בניית תקציב משפחתי הוא שרטוט תמונת המצב הפיננסית. כלומר, עליכם למפות את מצבכם הכלכלי, כדי שתוכלו לזהות פערים, אם קיימים, בין הכסף שנכנס לבין הכסף שיוצא. יש לאסוף את כל הניירת הפיננסית, ואז לרכז את הנתונים באמצעות טבלת הוצאות והכנסות, לסכום את הנתונים – ולהשוות בין ההוצאות להכנסות שלכם.
מה נכלל בניירת הפיננסית?
- תדפיסי עובר ושב
- תשלומים לבית הספר, לחוגים ולתנועות הנוער
- חשבונות שוטפים – מים, חשמל ארנונה ועוד.
- פירוט הוצאות בכרטיסי אשראי
- הוראות קבע שונות
- ביטוחים שונים – רכב, דירה ועוד.
בניית התקציב המשפחתי
לאחר שמיפיתם את מצבכם הפיננסי, יש בידיכם נתונים לגבי ההוצאות וההכנסות שלכם. בשלב הבא, עליכם לבנות תקציב משפחתי אשר מורכב מסך כל ההכנסות שלכם נטו (כלומר מסך ההכנסות בניכוי סך ההוצאות). כדי לעמוד במסגרת התקציב, מומלץ לחלק אותו בצורה הבאה:
- 60% מסך ההכנסות נטו – הוצאות מחייה:
הסעיף המרכזי בתקציב משפחתי הוא הוצאות מחייה, בסעיף זה יש לכלול את ההוצאות השוטפות – מזון, מים, חשמל, דלק, ביגוד ועוד. מדובר בהוצאות השוטפות אשר דרושות לחיי השגרה של המשפחה. במידה וההוצאות השוטפות שלכם לא עומדות במסגרת תקציב זו, ניתן לצמצם אותם על ידי יישום מספר טיפים:
- ערכו השוואות מחירים
- קנו במבצעים
- צמצמו הזמנת אוכל, ובשלו יותר בבית
- קנו מכשירים חסכוניים בחשמל
- 25% מסך ההכנסות נטו – התחייבויות
במידה ולקחתם הלוואה או משכנתא, יש לכלול בתקציב המשפחתי את סעיף ההתחייבויות. במסגרת סעיף זה, נכללים ההחזרים החודשיים בעבור התחייבויות שונות. שימו לב, אם סך ההחזרים החודשיים שלכם להלוואות עולה על 30% מההכנסות החודשיות, מומלץ לברר עם הבנקאי שלכם לגבי אפשרויות פריסה חדשות של ההלוואה.
- 10% מסך ההכנסות נטו – חיסכון
כמאמר המשפט הידוע – צריך לשמור שקל לבן ליום שחור. לכן, מומלץ לשלב בתקציב המשפחתי סעיף המיועד לחיסכון, ולהקצות אליו כ- 10% מסך ההכנסות שלכם.
- 5% מסך ההכנסות נטו – מקרי חירום
יש להשאיר כסף נזיל להוצאות בלתי צפויות כמו טיפול שיניים יקר, תנור ששבק חיים או בעיה ברכב.
לסיכום
ניהול תקציב הוא כלי פיננסי חשוב, אשר רלוונטי לכל שלבי החיים, משום שהוא מהווה אבן יסוד בהתנהלות הכלכלית שלכם. בעזרתו תוכלו לעקוב אחר ההוצאות וההכנסות שלכם, להבין מהם התחומים שעליהם אתם מוציאים את מרבית הכסף שלכם, ובאיזה תחומים ניתן להצטמצם, איפה ניתן לחסוך ואיפה ניתן להוזיל עלויות.
