אין כמו למצוא כסף שמגיע לכם. בין אם זה שקל שמצאתם בכיס או כמה אלפים שמגיעים לכם על דברים שעשיתם פעם. בדרך כלל כסף שמגיע לכם הוא כסף שאתם השארתם שם בעצמכם. שתי הדרכים העיקריות הן בתשלום-יתר או כי שכחתם מקיומו ובינתיים הוא הצטבר.
כסף ששייך לכם ששכחתם או לא ידעתם מקיומו הוא הכסף הכי קל שתעשו בחיים. כסף שאתם משלמים יותר מדי ממנו הוא אחד הכיפיים – כי הוא פטור ממס. כבר שילמתם עליו את כל המיסים, אז הוא יכול לחזור אליכם לכיס נקי ממיסים, כמו שהוא.
חשוב לא פחות מלעשות את זה בעצמכם – זה לעשות את זה גם להורים שלכם. ככל שאנחנו מתבגרים אנחנו צוברים עוד רכוש, ביטוחים, כספים, חובות לנו וחובות שלנו. ההורים של
1. אתרו חסכונות
דרך טובה לדעת כמה כסף יש על שמכם (או על שם אדם שנפטר) היא דרך "הר הכסף". זה שירות ממשלתי שימצא לכם חסכונות, קופות גמל, קרנות פנסיה והשתלמות על שמכם. במהלך החיים אנשים צוברים דברים. יכול להיות שסבא פתח לכם, או מעסיק ושכחתם מזה.
איפה בודקים: כשאתם מחפשים "איתור חסכונות" או "הר הכסף" בגוגל, יש הרבה אתרים שתמורת עמלה יוציאו עבורכם את המידע. חבל לכם. כנסו רק להר הכסף האסלי האורגינל בכתובת https://itur.mof.gov.il/main. היזהרו מחיקויים.
עוד אופציה למי שלא רוצים להתעסק עם זה בעצמם היא לפנות לבית ההשקעות שבו הוא מנהל את הפנסיה, הגמל או ההשתלמות. הם תמיד ישמחו לאתר לכם כספים בשביל הסיכוי להעביר אותם אליה. צרו איתם קשר ובקשו את עזרתם באיתור הכספים האלו. הם יפנו להר הכסף עבורכם ללא עלות.
שימו לב: באתר הר הכסף מופיע רק מידע על קיום חשבון, אין מידע על יתרה. אפשר לדעת שיש לכם כסף בגוף פיננסי מסוים, אבל לא יהיה כתוב כמה. את הכסף עצמו אתם מבקשים לא מהמדינה – אלא מהגוף שהכסף מופקד בו. מקבלים
כמה כסף יצא לכם מזה: החל מכמה עשרות בודדות ועד עשרות ומאות אלפים, תלוי מה מצאתם, מה חסכו עבורכם, באיזה מסלול וכמה זמן עבר.
2. אתרו חשבונות בנק
אותו דבר בדיוק כמו הר הכסף ומאתרים את זה דרך אותו אתר. אל תפספסו גם את האפשרות הזאת.
3. עשו החזר מס
אם ההכנסה שלכם השתנתה לאורך השנה בעקבות העלאת שכר, פיטורין, שינוי במקום העבודה, לידה, עבודה נוספת או מכל סיבה אחרת – כנראה שאתם זכאים להחזר מס.
בהתאם לגובה ההכנסה שלכם ולגובה השינוי – זה יכול להיות כמה מאות בודדות וגם כמה אלפים טובים.
אפשר לעשות החזר מס עד 6 שנים אחורה. זה אומר שב-2023, אתם יכולים לעשות החזר מס על השכר שלכם לאורך 2017 ואילך.
וכמו שהמדינה יודעת לקחת ריבית והצמדה למדד המחירים לצרכן כשאתם חייבים לה כסף – היא גם יודעת לתת את הכסף שהיא חייבת לכם עם ריבית ועם הצמדה.
למתקדמים: ב4% ריבית לשנה אלו תנאים פצצה לאפיק סולידי ובטוח. בפקדונות תקבלו פחות מזה. לכן יש אנשים שמתייחסים להחזר מס כאפיק השקעה בגלל הריבית הההצמדה האלה, ועושים החזר מס רק לשנה הכי מאוחרת שאפשר.
- עצמאים יקבלו החזר מס עם הדוח השנתי, בדיוק בשביל זה הם משלמים לרואה חשבון.
- שכירים אמורים לעשות החזר מס בעצמם.
- זוג נשוי אחד שכיר אחד עצמאי? זוגות נשואים הם יחידה אחת מבחינת רשות המיסים, אז את החזרי המס עושים יחד.
- גם שכירים וגם עצמאים? כל עוד אתם חייבים להגיש דוח שנתי (יעני: כל עוד אתם עצמאים עם עוסק פתוח) – החזר המס קורה דרך רואה החשבון.
איפה בודקים: עצמאים יבדקו אצל רואה החשבון בדוח השנתי.
שכירים יכולים להיעזר בסימולטור של רשות המסים שבנוי עבור שכירים; יועצי מס ורואי חשבון ישמחו להגיש עבורכם תמורת עמלה; ויש גם גופים שתשלחו להם את המסמכים אונליין ויגישו עבורכם תמורת עמלה. האפשרויות הן או בעצמכם בתהליך מאוד פשוט – או עם עמלה. ככה או ככה גם עם העמלה זה יותר משתלם מלהשאיר כסף שמגיע לכם – אצל המדינה. להגשת בקשה התחילו כאן.
כמה כסף יוצא לכם מזה: בהתאם לגובה המס ששילמתם. זה יכול להיות כל דבר בין כמה מאות לכמה אלפים. היתרון: הכסף הזה פטור ממס.
להרחבה על החזרי מס בבלוג שור פיננסי
4. עשו סדר בביטוחים
עם חסכונות והשקעות הם סיפור לא ברור, ביטוחים ברורים אפילו פחות. יכול להיות שאתם משלמים הרבה כסף על ביטוחים כפולים (שני גופים שונים שמבטחים את אותו דבר בדיוק).
שימו לב: אנשים עושים ביטוחים ושוכחים לבטל אותם, והפרמיה (כלומר התשלום על הביטוח) עולה עם הזמן. כדאי לבדוק את זה גם כדי לאתר כפל ביטוחים וגם כדי לרענן מחירים.
כשההורים שלי עשו סדר בביטוחים לפני כמה שנים, הם גילו 5,000 ש"ח מיותרים שהם משלמים כל חודש. זה כלל ביטוח חיים למשכנתה (הם קיבלו הצעה טובה יותר), וביטוחים כפולים או כבר לא רלוונטיים לעצמם ולילדים שלהם (אני והאחים שלי). הם עשו סדר בביטוחים כי דודה שלי הגאון דאגה לעצמה ולסבתא שלי לסדר בביטוחים. ובכל אחד מהמקרים התגלה שאפשר לחסוך.
איפה בודקים: אצל סוכני ביטוח פרטיים או של בתי השקעות. צרו איתם קשר.
כמה כסף יוצא לכם מזה: כמה שאתם משלמים כרגע אקסטרה.
5. סגרו חובות
זה לא בדיוק "לאתר", זה יותר להבטיח שלעצמכם העתידי יהיה יותר כסף – כי אתם תוציאו פחות כסף.
יש לכם חובות? זה בפני עצמו לא נורא. החיים קורים, אנשים נקלעים למצבים. אם אתם פה במטרה לשפר את מצבכם הכלכלי – אתם כנראה לא חסרי אחריות.
בפשטנות, יש שני סוגי חובות:
אחד הוא חוב צרכני, או אשראי צרכני. זאת הלוואה (או חוב) שלקחתם כדי לממן משהו צרכני כמו רכב, חופשה או אירוע. יועצי כלכלת המשפחה מתייחסים לזה כאל "חוב רע" כי זה לא נועד להגדיל הכנסות.
השני הוא חוב לטובת הגדלת הכנסה, או "מינוף". למשל משכנתה או הלוואה שנלקחה כדי להגדיל (או להקים) עסק. אני מקוה שכשהחוב נלקח – יש לכם גם תכנית איך להחזיר אותו.
לסגור את החוב הכי מהר שאתם יכולים לא יפנה לכם כמה מאות שקלים עוד שבועיים, אבל יפנה הרבה כסף לעצמכם העתידיים פרגנו לעצמכם העתידיים. מגיע להם.
לקריאה: איך לסגור חוב?
כמה כסף יצא לכם מזה: כמה אלפים (ובמשכנתא – כמה מאות אלפים), שאתם תרגישו בכיס עוד כמה שנים.
6. מחזרו משכנתא
אם אתם (או אחים, או חברים, או ההורים שלכם) מחזירים משכנתא שלקחתם בחמש השנים האחרונות או יותר, אחד הדברים הראשונים שכדאי לכם לעשות הוא לבדוק אופציה של מיחזור משכנתא.
משכנתאות צריך לנהל: מאז הפעם האחרונה שלקחתם משכנתא, בטח קרו כל מני דברים. בשוק ריביות עלו וירדו ובחיים שלכם יכולת ההחזר שלכם השתנתה. מה שבטוח השתנה הוא סכום המשכנתא שכבר החזרתם, מה שמשפיע על אחוזי המימון ולכן על הריביות שאתם יכולים לקבל.
עם זאת, לא בטוח שמיחזור משכנתא הוא הדבר המתאים לכם כיום. בנקים מעדיפים לווים יציבים, ומתגמלים על יציבות בתנאי ההחזר.
איך עושים את זה? מאחר שמדובר בסכומי כסף גדולים, הדבר החכם לעשות יהיה להיעזר ביעוץ משכנתאות מקצועי. אם תתחילו בתהליך, הוא יעלה כסף – אבל בגלל שילוב של ידע ושל קשרים, יועצי משכנתא יכולים להשיג לכם תנאי משכנתא יותר טובים משמרביתכם הייתם משיגים לבד – ולהחזיר את ההשקעה עליהם מהר.
כמה יוצא לי מזה: שינוי של כמה מאות או אלפי שקלים בחודש; חסכון של מאות אלפי שקלים בעוד כמה שנים.
7. מעבר על חשבון הבנק והוצאות האשראי
פעם בשנה (למשל עכשיו) תעברו על ההוצאות האשראי שלכם:
- כל ההוצאות בכרטיסי האשראי
- על ההוצאות ברבעון האחרון מחשבון הבנק,
- לרבות הוראות קבע בכרטיס האשראי ובבנק.
ההמלצה בד"כ היא אחת לרבעון, אבל נראה לי לא ריאלי לעמוד בהמלצה הזאת.
המטרה במעברים האלה היא לאתר את הסכומים הקטנים שאנחנו מזניחים כל חודש וביחד מצטברים למשהו גדול.
עידן ואני גילינו ככה מנויים שאנחנו לא משלמים עליהם וממשיכים לרדת כל חודש; הוראת קבע לביטוח נסיעות חו"ל שלא ברור למה היה בהוראת קבע במקום בחד פעמי וחסכנו כמה מאות שקלים כל חודש.
זאת גם הזדמנות לעבור על מנויים קיימים ולשאול "אני באמת צריכה את זה?", ובמידת הצורך לבטל או לעדכן לתכנית שמתאימה לכם יותר, למשל להתמקח על התנאים, לעבור לתכנית בשימוש מופחת שגם תעלה פחות או לאחד מנויים.
איך בודקים:
- הוצאות בעובר ושב: באתר הבנק, תחת "תנועות בחשבון" או "עובר ושב".
- אם יש לכם כרטיס אשראי בנקאי – אפשר לראות את פירוט האשראי דרך אתר הבנק.
- הוצאות אשראי: באתר של חברת האשראי. הם מאוד נגישים ואפשר לראות שם פירוט דוחות, לרבות הוראת קבע.
מסתבכים? אפשר לשלוח ווצאפ לחברת האשראי או להתקשר אליהם טלפונית.
נלחצים? אפשר להבין, הרבה אנשים לחוצים מאוד מהסתכלות בעו"ש שלהם. אם זה המצב – דברו עם אדם קרוב שאתם סומכים עליו שיחזיק לכם את היד מטאפורית או ישב לידכם.
כמה כסף יצא לכם מזה? בדרך כלל כמה מאות שקלים כל חודש.
8. תבחנו את רמת החיים
אחת העצות לחוסכים מתחילים היא "תגדילו הכנסות כמה שאפשר" ואחת ההזהרות למגדילי הכנסות היא "אל תעלו את רמת החיים בעקבות עליית השכר".
אתם יכולים להרשות לעצמכם יותר, אבל במידת האפשר – אל תרשו לעצמכם את ה"יותר" הזה. את הכסף שהגדלתם הכנסות בעקבותיו – שימו בחסכון. את כל העלייה בשכר.
על אותו עקרון – על מה בחיים שלכם אתם יכולים לוותר כדי לשחרר עצמכם עוד כסף? לא תמיד אפשר, כמובן. הרבה הורים לילדים קטנים נחנקים מחוסר זמן, עייפות וריבוי הוצאות. לא בטוח שיש להם מאיפה לקצץ. גם הוצאות על "להישאר שפויים" (בין אם בייביסיטר ובין אם דברים שישפרו את איכות החיים שלכם) הן הוצאות שלא הייתי מציעה לקצץ בהן.
אבל אם אתם גם חנוקים כלכלית וגם חובבי שופינג ויש לכם עשרות בגדים, או עגילים, או גאדג'טים – אולי אפשר לוותר על הקניות האלה כדי לשחרר כסף. גם אם באותו הרגע זה משמח אתכם.
תשהו את הביקוש. תשאירו מוצר בעגלה ותחזרו אליו אחרי 24-48 שעות. אם אתם עדיין רוצים אותו באותה מידה – לכו על זה. אם לא – ביי. חבל על הכסף שלכם.
אחד העקרונות הכלכליים האהובים עליי הוא "תשלמו לעצמכם קודם". קיבלתם כסף? הוא נועד קודם כל עבורכם. תנו אותו לעצמכם ושימו אותו בחסכון/סגירת חוב לפני שאתם נותנים אותו לבית הקפה, או לחנות.
איך עושים? אחרי מעבר על הוצאות האשראי כדי לחפש מנויים שאתם יכולים לבטל או לצמצם – חפשו הוצאות לא הכרחיות. לפעמים להסתכל לסכומים בעיניים מכניס פרופורציות. לפעמים לא אבל אתם רואים הכל ברשימה מסודרת.
כמה כסף יצא לי מזה? כמה מאות או כמה אלפי שקלים כל חודש.
9. כנסו ל"אשכולות"
הופעתם באיזו סדרה? שרתם משהו? דיבבתם? יש מצב מגיעים לכם תמלוגים. מה אכפת לכם לבדוק. ההרשמה קצרה.
בתיכן דיבבתי קצת בבובספוג (קרן, עונות 5-6). 14 שנים אח"כ "אשכולות" טרגטו אותי שאמלא אצלם פרטים. אמרתי "יאללה ננסה, מקסימום אני אגלה שמגיעים לי כמה עשרות שקלים.
מילאתי פרטים – ומסתבר שב-14 השנים שעברו, הצטבר לי סכום שיותר גבוה מהמשכורת שלי.
איך עושים את זה? נכנסים לכאן ובודקים זכאות. השם שלכם לא מופיע? צרו קשר ובקשו להצטרף.
כמה יצא לכם מזה? אם מגיע לכם – כמה עשרות או כמה מאות שקלים. כסף נחמד מאוד.
לסיכום
הטיפים שמרוכזים פה נסובים סביב תמה מרכזית: זה כסף שלכם, גם אם הוא לא אצלכם. הכל אתם יכולים לעשות בעצמכם. היתרון הגדול באחריות האישית שאנחנו נאלצים לגלות פה ההוא שגם הפתרון נמצא אצלנו.
