איך להתעשר בגיל צעיר

שמעו שזאת שאלה מצוינת. לעשות כסף (קל וחומר להתעשר) בגיל צעיר זה מאתגר. בדרך כלל כסף מגיע עם ותק ונסיון, ואת אלו לוקח שנים לצבור. אבל כל מי שהתעשרו בגיל צעיר, עשו את הונם בעצמם ושיפרו מאוד את מצבם הכלכלי – התחילו איפשהו. ופה גם אתם יכולים להתחיל.

איך עושים כסף?

כסף עושים בדרך כלל כשאתם פותרים למישהו בעיה: חסר לו זמן – אז אתם מוכרים לו את הזמן שלכם. חסר לו מוצר – אתם מספקים לו את המוצר. חסר לו כסף להשקעה – אתם מוכרים לו את הכסף שלכם ומקבלים ריבית. חסר לו מקום לגור בו? אתם משכירים לו דירה.

ככל שתפתרו בעיה שיותר אנשים מוכנים לשלם עליה, או מעט אנשים מוכנים לשלם עליה סכום גדול – תרוויחו יותר כסף. ככל שההוצאות שלכם על הפתרון שאתם מספקים יהיו נמוכות יותר – יותר כסף יישאר אצלכם ביד.

נטפליקס, למשל, מוכרת בעשרות שקלים בודדים מנוי – ובכך פותרת בעיה (מילוי זמן פנוי) למליוני אנשים. (נטפליקס עוד לא רווחיים עדיין ההוצאות שלהם הרבה יותר גדולות מההכנסות, אבל נתעלם מזה כרגע). אינסטגרם מרוויחה כסף משטח פרסום שהיא מוכרת לפרסמים (ופותרת להם את בעיית המחסור בקהל).

אז ככה עושים כסף, אבל איך מתעשרים בגיל צעיר?

פותרים בעיה ממש גדולה (או לממש הרבה אנשים) – ממש מהר. ככל שזה יהיה מהר יותר – ההתעשרות תהיה מהירה יותר.

אבל איזו בעיה לפתור?

או. שאלה מצוינת. אם הייתי יודעת, לא הייתי כותבת את המאמר הזה, וגם לא הייתי כותבת מאמר אחר. הייתי גורפת את הכסף לכיס שלי ואתם הייתם קוראים ראיון איתי בדהמרקר או בגלובס.

איך כן למצוא בעיות לפתור? תתחילו עכשיו לעבוד עם מה שיש לכם.

מה אתם יודעים לעשות ומי יכול להזדקק לזה?

שלושה רעיונות ששלפתי מהמותן ואני עשיתי:

• יש לכם אחים קטנים ואתם שומרים עליהם? אתם יודעים לעשות בייביסטר ומי שיכול להזדקק לזה הם הורים לילדים קטנים.
• אתם סבבה עם לנקות, לקפל כביסה ולשטוף כלים? אנשים מוכנים לשלם גם על זה.
• אתם יודעים לבנות אתרים? סוכנויות דיגיטל יכולות להיעזר בכם.
• אתם יודעים ליצור תוכן – לצלם, לערוך, לספר סיפור? אתם יכולים להציע את השירותים האלו לאנשים ולעסקים בתשלום או ליצור תוכן בשביל עצמכם, ועם עקביות ועבודה נכונה גם זה יכול להשתלם לכם.

אלו דברים שהם בקטנה, אבל פשוטים לביצוע. תתחילו עכשיו עם מה שיש לכם. יש דרך להגדיל את הסכם שהרווחתם, ונדבר על זה עוד רגע.

מה מפריע לכם ואיך אתם יכולים לפתור את זה?

גיליתם בעיה גדולה יותר – משהו עובד לא מספיק טוב ואתם חושבים שאתם יכולים לעשות את זה יותר טוב. אתם יושבים על זה שעות ומגיעים לפתרון ובונים משהו.

עכשיו צריך לתרגם את הרעיון הזה לכסף. לרוב זה קורה עם אדם מנוסה ומבוגר מכם שיאמין בכם ויעזור לכם להגיע לאנשים הנכונים (זה עבד למשל לאידו ג'ינו). נטוורקינג הוא כישור מדהים. זאת גם הסיבה שלצעירים שמגיעים מרגע של כסף ויזמות קל יותר: כי הם, או המשפחה שלהם, מכירים את האנשים הנכונים.

אבל גם אם לא הגעתם מרקע של כסף אפשר למצוא מבוגרים שיעזרו לכם. חפשו בגוגל תוכניות מנטורינג, או תוכניות מנטורינג לאוכלוסיה שאתם משתייכים אליה או בתחום הבעיה שאתם פותרים. אופציה נוספת היא למפות מי החברות שעשויות להתעניין בפתרון שלכם, או מי האנשים – וליצור איתם קשר. בין אם ברכישת הפתרון, המימון, השיווק ועוד.

אם עוד אין לכם רעיון גדול עם פוטנציאל כלכלי גדול, אתם יכולים להתחיל בקטן

גם אם אתם עדיין צעירים מאוד ועוד לא רכשתם מיומנות ששווה הרבה כסף בשוק התעסוקה, את הכסף שאתם כן עושים (ואפילו מעבודה בשכר מינימום) תשקיעו.

היתרון של להשקיע את הכסף שלכם בגיל צעיר הוא שהוצאות המחיה שלכם נמוכות. חלקכם עוד לא משלם שכירות וחשבונות; אין לכם ילדים לפרנס, לא בטוח שיש לכם אוטו שעולה בערך 2,000 ש"ח בחודש. יחסית לאדם מבוגר – יש לכם מעט הוצאות.

כמה שתשקיעו יותר מוקדם – עדיף. בטווח הארוך זה יניב לכם יותר יניב לכם יותר כסף ויביא אתכם להתעשרות מהירה יותר.

בגלל עניינים של סיכון-סיכוי, וריבית דריבית – ככל שפרק הזמן שאתם משקיעים בו ארוך יותר, הכסף שלכם יכול לעשות יותר כסף.

מה זאת אומרת להשקיע?

קיים כאן ביטוי כפול – גם השקעה פיננסית, וגם השקעה של למידה. בואו נתחיל בחלק השני.

השקעה של למידה

אנחנו צריכים ללמוד את השוק, להבין באיזו זירה עובדים. כלומר, לא הכרחי שתשננו את תרשים הריכוזיות של המניות בארץ או בחו"ל, אבל כדאי להבין מושגים בסיסיים כמו "תיק השקעות", "ריבית דריבית", גם, לצערנו, "מס רווחי הון" (25% שהמדינה לוקחת מהרווח של תיק ההשקעות שלכם, בין אם אתם משקיעים בבורסה או בקופת גמל להשקעה).

אתם גם תצאו חכמים יותר בכל שיחה כמעט. קיימת כאן גם הזדמנות ללמוד מעט על עצמכם – כמה אתם מכניסים בחודש? מה הסכום הכי גבוה שאתם יכולים להרשות לעצמכם לשים בצד?

השקעה פיננסית

כאשר הכסף שלנו נח לו בעובר ושב בבנק, הוא צובר ריבית אפסית. כאשר הוא עובד בהשקעה שמניבה, תקבלו אותו חזרה הביתה אחרי שצבר ריבית.

לדוגמה פה:

מדד S&P 500 הוא מדד של מניות של 500 החברות הגדולות בארה"ב. זה אחד המדדים הפופולריים בעולם. קחו בחשבון שהנתון שהסולידית מביאה פה הוא השקעה חד פעמית. זה מרשים. להכפיל את הכסף פי 4.7 תוך 11 שנה! אפילו השקעה בשנת 2,000 שהיתה לפני נפילת הבורסה ב-2008, הכפילה את הכסף פי 4.5!

זה האפקט המדהים של ריבית דריבית, וככל שתתחילו מוקדם יותר, תשקיעו סכום גדול יותר – ותמשיכו להשקיע – יהיה לכם יותר כסף ותוכלו להתעשר בגיל צעיר יותר.

כדי להשקיע ולעשות מלא כסף עם ריבית דריבית לא חייבים להשקיע בבורסה

מי שעוד לא מבין איך הבורסה עובדת, יכול לפתוח קופת גמל להשקעה. קופת גמל היתה פעם רק אפשרות חסכון לפנסיה, היום אפשר גם לפתוח אחת להשקעה לטווח קצר יותר, ופשוט לזכור שמשלמים מס רווחי הון אם נוגעים בה לפני גיל הפרישה.

אפשר לבחור בקופת גמל מסלולים מנייתיים ומסלולים יותר סולידיים (כמו אג"חים). כלל האצבע (וזאת לא המלצת השקעה!) הוא שככל שאתם צעירים יותר ויכולים לקחת יותר סיכון – לכו על מסלול מנייתי יותר, אפילו 100% מניות. כשתתקרבו לגיל הפרישה או לשלב בו תצטרו את הכסף ותוכלו להרשות לעצמכם לסכן אותו פחות, תתחילו להעביר אותו לאפיקים יותר סולידיים.

כמה כסף להשקיע כל חודש?

אתם יכולים לגזור את סכום ההשקעה מכמה כסף פנוי נשאר לכם בסוף החודש – ולהשקיע אותו.

אתם יכולים לעבוד הפוך ולהחליט למשל להשקיע שני שליש מהמשכורת שלכם, ולהתאים את רמת החיים. בכל תחילת חודש, עם קבלת המשכורת, להפקיד את הסכום שהקצבתם בתכנית חסכון – ולהשתמש ביתרה למחייה השוטפת.

ככל שתשקיעו יותר – יהיה לכם יותר כסף בעתיד, אבל לא בטוח שאתם צריכים להתבאס ולהשאיר לעצמכם סכום נמוך מדי.

למה שוק ההון ולא דירה?

אם יש לכם הון עצמי לדירה, יש מצב שזה כן רעיון טוב. אני מדברת כרגע על מניות ולא על נדל"ן בגלל שבשוק ההון הרבה יותר זול להתחיל.

חוץ ממניות ודירה יש עוד דרכים: השקעות ישירות בחברות, בעלות על חפצי אמנות או נכסים דיגיטליים, הכל שם. שוק ההון הוא האופציה (ככל הידוע לי) הכי זמינה ונגישה.

עוד סיבה שהשקעות יעזרו לכם להתעשר בגיל צעיר

אתם בטח חושבים לעצמכם עכשיו – זה לא רלוונטי באמת כי כסף אמיתי מרוויחים מעבודה, ולא משחקים בהשקעות. אז לא. רוב האנשים לא יעשו הון מעבודה כשכירים. גם לא אנשים שעובדים במשרות סופר רווחיות.

הנה משהו מעניין שתוכלו להגיד בפעם הבאה שמתאכזבים מכם בארוחת שבת: גם הייטקיסטים וגם בכירים במשק הישראלי עושים את הונם מבעלות על דברים מניבים כמו נדל"ן, חברות או מניות. המשורת הגבוהה בסך הכל עוזרת להם לקנות עוד דברים שיעזרו להם להתעשר: תיק השקעות, נדל"ן, השקעות בחברות, השקעות בחפצי אמנות, רכישת חברות או השקעה בחברות.

חשוב לדעת את זה ולדבר על זה, כי הפער בין מי שמרוויח משכורת נאה לבין מי שמרוויח משכורת סבירה (כולל צעירים שעוד לא רכשו מיומנויות שעושים מהן מלא כסף בשוק התעסוקה) מצטמצם כאשר יש לנו ידע פיננסי.

כמובן שמשכורת גבוהה כן טובה לנו כי היא מאפשרת לשים בצד לחיסכון, אבל אנשים לא עושים הון מהמשכורת שלהם. במובן המעשי, זה אומר שגם מורה למשל יכול לחיות ברווחה כלכלית, אם וכאשר הוא יחכים בתחום ההשקעות וישתמש בידע הנלמד בחוכמה.