אסטרטגיית השקעות היא התוויית דרך ללכת בה עם הכסף שלנו במטרה למקסם רווחים. למרות שבדרך כלל מדברים על אסטרטגיית השקעות בשוק ההון, "אסטרטגיית השקעות" יש בכל תחום.
לרוב כשמדברים על "אסטרטגיית השקעות", הכוונה היא בשוק ההון. הבעיה היא משתמשים במונח הזה בצורה לא מספיק ברורה. אז בואו נתחיל:
איך מגבשים אסטרטגיית השקעות
כדי לבנות אסטרטגיית השקעה, צריך לענות על כמו
- כמה כסף להשקיע
- במה להשקיע
- יחס לסיכון
- איפה להשקיע
- פרק זמן להשקעה
- במה להשקיע קודם (התפנה לנו סכום כסף. איפה נשים אותו עכשיו?)
בואו נתחיל לפרק את השאלות האלה:
כמה כסף להשקיע
"כמה כסף להשקיע" זה בעצם כמה כסף אתם יכולים להרשות לעצמכם לפנות. סיכוי טוב שכולנו היינו רוצים להשקיע מלא כסף, אבל לא תמיד יש לנו מלא כסף להשקיע.
ההמלצה הלא מחייבת שלי היא שאם יש לכם חובות – קודם תסגרו אותם. גם בשביל למנוע מהם לצבור ריבית, וגם בשביל השקט הנפשי שלכם. שקט נפשי הוא פרמטר כלכלי חשוב מאוד. שלוות הנפש של אדם בלי חובות שנושפים לו בעורף היא תענוג שלא מעריכים עד שמרגישים את החוב רודף אחריכם.
גם בחישוב כלכלי קר, בדרך כלל לסלוק חוב יחסוך לכם יותר כסף מאשר לחסוך כסף. לצערנו חובות נוטים להגיע עם ריבית יותר גבוהה מתשואות על חסכונות.
אם אין לכם חובות, אשריכם. לפנות יותר כסף אומר גם ירידה ברמת החיים, אבל זאת ירידה לצורך עליה עתידית וגם ככה יש כל כך הרבה דברים שאנחנו צורכים ואנחנו פשוט לא צריכים באמת. כל שקל שאתם יכולים להרשות לעצמכם לנתב מצריכה ומחיה שוטפת לחסכון – לא פעם זה עדיף.
במה להשקיע
אני חובבת וחנונית של כסף. אני לא אשת מקצוע והבלוג הזה הוא לא יעוץ. ממה שלמדתי על השקעות, התשואה לשאלה "במה להשקיע" היא "במה שאתם מבינים".
מה שזה אומר הוא שלא משנה במה אתם בוחרים להשקיע – נדל"ן, מניות, קריפטו, חוזים עתידיים על חיטה, רכישת עסקים מכונס נכסים – תלמדו את התחום. תמיד ללמוד.
החלטתם שאתם רוצים לשים את הכסף בשוק ההון? מעולה! בואו תבינו איך בונים תיק, את ההבדל בין מניות לתעודות, מה זה אג"חים. מה תוכלו לעשות אם תנהלו בעצמכם את הכסף ומי יכולים לנהל אותו עבורכם. מה ההבדל בין מסחר להשקעה ועוד. מעדיפים נדל"ן? אם אתם רוכשים נכס חובה להכיר את האזור – הווה ועתיד. בארץ או בחו"ל? מה העלויות שכרוכות בזה חוץ ממחיר הנדל"ן עצמו? אפשר גם להשקיע בדרכים אחרות ולא לקנות נכס, כדאי להתחיל ללמוד מה הן.
אגב, הבלוג הזה הוא תחביב לנשמה ותוספת הכנסה נחמדה, אבל עיקר העבודה שלי הוא קידום אתרים בגוגל. בהתאם, כשהתחלתי לכתוב את המאמר הזה נכנסתי לגוגל כדי לראות מה עולה בתוצאות החיפוש כשמחפשים בגוגל "אסטרגיית השקעות".
אז כשמחפשים "אסטרטגיית השקעה" קופצים עמודים של בתי ההשקעות הגדולים שמדברים על אסטרטגיות השקעה בשוק ההון. אלו פוסטים שמדורגים גבוה בגוגל בגלל החוזק של האתרים של בתי ההשקעות וכי יש להם מקדמי אתרים או מחלקת קידום אין-האוס שדואגת שזה יעלה גבוה. זה לא רע, וזה טוב אם אתם רוצים להתחיל להבין מה זאת אסטרטגיית השקעות בשוק ההון.
איפה להשקיע
יש אינסוף אפשרויות להשקעות. בשוק ההון יש אין סוף מוצרים, מכשירים, תמהילים, חברות, אופציות. בנדל"ן השוק אינסופי. כל בחירה איפה ואצל מי לשים את הכסף שלכם אומרת בהכרח שאתם בוחרים אצל מי לא לשים אותו. אפשר לקרוא עוד פה על איך מתחילים להשקיע.
גם את הבחירה בבית השקעות, או במנהל השקעות, או מנהל נכס, או כל איש מקצוע שילווה אתכם – צריך ללמוד.
פרק זמן להשקעה
אין סיכוי בלי סיכון. יש מסלולים ואפיקים מסוכנים יותר ופחות, צפוים יותר או פחות.
כלל האצבע הוא שככל שטווח ההשקעה ארוך יותר – אתם יכולים להרשות לעצמכם לסכן יותר מהכסף, וככל שהוא קצר יותר – אתם חייבים לקחת פחות סיכונים.
"השקעה" היא לשים כסף ולהגדיל אותו, "חסכון" הוא לשים כסף ושלא ייעלם. לכן "אפיקי ההשקעה לטווח קצר" הם יותר אפיקי חיסכון מהשקעה.
יחס לסיכון
קודם כתבתי ששככל שטווח ההשקעה ארוך יותר – אתם יכולים להרשות לעצמכם לסכן יותר מהכסף. עכשיו אני אחדד: "יכולים להרשות לעצמכם" כמובן לא אומר "חייבים". אתם יכולים גם לבחור שלא.
יש אפיקים שהם במהותם מסוכנים יותר מאחרים, למשל קריפטו או מניות ספציפיות מתחומים ספציפיים. אתם יכולים לבחור לשים חלק מהכסף שלכם בהם. יש כאלו ששמים באפיקים מסוכנים סכומים קטנים שהם יכולים להרשות לעצמם לאבד.
במה להשקיע קודם
מאחר שיש לנו את הכסף שיש לנו, איפה נשים אותו קודם? ואחר כך? מתי אנחנו אומרים שסיימנו עם השקעה אחת ואנחנו עוברים לאחרת?
אסטרטגיית ההשקעות שלנו
"שלנו" זה של עידן ושלי. האסטרטגיה שלנו מורכבת מפרק זמן, סדרי עדיפויות ומכשירי השקעה.
האם יכול להיות שיש אסטרטגיות טובות ממנה? כנראה שכן. האם יכול להיות שאנחנו מפספסים משהו? תמיד. האם אנחנו דבקים באסטרטגיה שלנו עד שמישהו ישכנע אותנו שאנחנו טועים ושיש משהו שאנחנו מפספסים? חד משמעית.
אני מתעלמת פה מדברים כמו קרן פנסיה וקרנות השתלמות של שכירים, כי הדברים האלו קורים על אוטומט, ברקע.
במה אנחנו מושקעים
ההשקעות הסטנדרטיות שיש לעידן ולי יש, כזוג או שהבאנו בנפרד לנישואין:
- קרנות השתלמות פעילות כעצמאים
- קרנות השתלמות כשכירים
- קופת גמל להשקעה
- חשבון עובר ושב בבנק
- טיפה ביטקוין בשביל הסקרנות
אפיקים נוספים (בבנייה)
חוץ מהאפיקים הסטנדרטיים האלו, אנחנו משקיעים בעסק שלי שבגדילה ואני בונה לעצמי נכסים דיגיטליים. למשמעותיים ביניהם יקח לפחות שנה מרגע כתיבת המאמר הזה עד שיראו כסף. לפי העקרון שזמן זה כסף, אם אני לא משקיעה כסף בלקנות משהו מניב, אני צריכה להשקיע זמן בבנייה ובהמתנה.
לשנינו יש גם ערוצי יוטיוב. הערוץ שלי הוא המשך של האתר הזה ומדבר על איך לעשות כסף: להגדיל הכנסות, להקטין הוצאות, יזמות ועוד. הערוץ שלו מדבר על כלכלה מהזוית הפוליטית. זה אמור להוסיף עוד מעט כסף בכל חודש (ככה אפשר לעשות כסף מערוץ יוטיוב), אבל אנחנו עוד לא שם. יש לנו סבלנות.
כמו שאתם רואים, יש קישורים למאמרים שלי על האפיקים הפחות סטנדרטיים, כרגע אני נצמדת לכתיבה על הסטנדרטיים.
איפה משקיעים
הכסף שלנו מפוזר על פני כמה בתי השקעות, בהתאם לדמי הניהול שהם הציעו. כעצמאים אנחנו עובדים עם הסוכנים של טרפז פיננסים שהתפקיד שלהם זה למצוא לנו את הדילים הטובים בחברות השונות ולחסוך לנו התעסקויות. לצערי זה יותר יקר, אבל כרגע זה מתאים לנו.
מדי פעם אני בודקת גם את הביצועים וגם שאף אחד לא מקפיץ לנו את דמי הניהול בטעות. פעם אחת זה קרה, ואחרי שיחה עם מנהלת התיק שלי בטרפז – זה סודר. לצערי, בקרנות "רדומות" שלא מפרישים אליהן יותר כסף בתי ההשקעות נוקטים בשיטת "מצליח" ומעלים את דמי הניהול.
להגדיל חסכון ב-5 צעדים פשוטים
1. מלאו את הפרטים
2. פתחו קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות
3. בנו את התמהיל המתאים לכם ביותר בעזרת היועצים של טרפז פיננסים
4. הפקידו כסף עד סוף השנה
5. הגדילו את החסכון שלכם
* ההטבה גם לשכירים וגם לעצמאים
** ההטבה ללא עלות מעבר לדמי הניהול
ב-31.12 נגמרת שנת המס וההפקדה מתאפסת. חבל לפספס שנה.
פרק זמן להשקעה
אנחנו חוסכים לטווח הארוך. יכול להיות שבשנים הקרובות נקנה דירה, אבל כרגע אנחנו לא יודעים אם זה יקרה ובוחרים להתנהל עם הכסף כאילו את הדירה שלנו אנחנו נקנה רק עוד 10 שנים.
יחס לסיכון
אנחנו לא חובבי סיכון גדולים. את הכסף שלנו בשוק ההון אנחנו שמים בדברים סאחיים מאוד. אנחנו מושקעים במדדים שבחרנו, ומעט מהכסף שלנו נמצא גם במסלולים מנוהלים.
כשכתבתי את המאמר כתבתי "נכון לעכשיו אין לנו קריפטו (מסוכן והתשואה גבוהה)". ומצד שני גם אג"חים אין לנו (מעט מאוד סיכון ובתשואה נמוכה). בינתיים קנינו ביטקוין, וזאת השקעה חד פעמית, בסכום שאנחנו יכולים להרשות לעצמנו להמר עליו.
איפה אנחנו שמים את הכסף קודם
כרגע ב"ה אנחנו לא מחזירים חובות, הלוואות ותשלומים וגם אין לנו משכנתא (עדכון פברואר 2024: יש לנו משכנתא). זה אומר שהכסף שלנו כרגע הוא כסף פנוי. אם היו לנו – הם היו המקום הראשון אליו היינו מנתבים את הכסף שלנו.
את הכסף הפנוי לחסכון עידן ואני שמים קודם כל בקרנות ההשתלמות שלנו. אנחנו מתחילים ממנה כי קרן השתלמות היא האפיק היחיד בישראל שפטור ממס רווחי הון. אני רק עצמאית; עידן שכיר אבל יש לו גם עוסק פטור, ואת קרן ההשתלמות שלו הוא פתח בין הדייט השני לדייט לשלישי שלנו.
אז הדבר הראשון שאנחנו עושים הוא למלא את המכסה השנתית של שתי קרנות ההשתלמות שלנו. כשאנחנו מצליחים להגיע לשם (ותודה למתנות מהחתונה) אנחנו עוברים לתיק ההשקעות בשוק ההון שלנו. כתבתי עליו במאמר תיק ההשקעות הראשון שלי.
את המאמר התחלתי לכתוב באפריל. נכון לאותו הזמן, מתחילת השנה הקלנדרית – לא שמנו בכלל כסף בחסכון, כי אנחנו מעדיפים לקנות רכב עם כמה שיותר הון עצמי ולא תשלומים או הלוואה. באמצע מאי העסק שלי נתן קפיצה כיפית קנינו רכב, ואת היתרה דווקא כן שמנו בהשקעה וחסכון.
