כדי להגדיל הון, אין תחליף להשקעה וחסכון. תכנון מוקדם יכול להגן עלינו כלכלית מפני המון מצבים. לכן הטיפ הכי טוב שלי הוא להתכונן מראש עם חסכונות. אבל לפעמים אין ברירה ונתקעים ואז צריך כסף כאן ועכשיו.
הדרך הכי מהירה לקבל כסף מהר היא לחפש כסף שהוא שלכם – והסתתר. זאת הדרך הכי מהירה לקבל כסף. דרכים אחרות יקחו יותר זמן.
זה כמו למצוא 5 שקלים בכיס: הם לא יגיעו לכיס שלכם אם אתם לא תשימו אותם שם; ואתם לא תמצאו אותם שם בהפתעה אם לא שכחתם אותם שם קודם.
אז רוב הדרכים האלה מבוססות על כסף שאתם כבר שילמת בעבר, ועכשיו אתם צריכים לזכור שהוא קיים:
נ.ב
אם אתם בחובות ורוצים לקבל יותר כסף כדי להחזיר אותם, אולי כדאי לכם לקרוא גם על יציאה מחוב.
החזר מס
מתישהו בשש השנים האחרונות המשכורת שלכם השתנתה לאורך השנה? ירדה, עלתה, פוטרתם, יצאתן לחופשת לידה, עבדתם בשתי עבודות או לקחתם פרויקט? אתם כנראה זכאים להחזר מס.
המדינה מחשבת את חבות המס שלנו (כלומר כמה מס הכנסה נהיה חייבים לה) על בסיס שנתי, אבל אנחנו משלמים לה על בסיס חודשי. כל שינוי בהעסקה הוא גם שינוי בחבות המס, ואנחנו יכולים לבקש החזר.
כמו כן: יש דבר כזה החזר ביטוח לאומי, וזה עובד על אותו עקרון. אפשר לבקש את ההחזר הזה באתר.
אפשר לבקש החזר מס עד 6 שנים אחורה. וכמו שהמדינה יודעת לגבות מאיתנו כסף עם ריבית והצמדה – ככה היא יודעת להחזיר לנו את הכסף עם ריבית והצמדה. זה אומר שאם שילמנו ב-2017 יותר מדי מס, בגלל הריבית וההצמדה החזר המס שנקבל ב-2023, גבוה יותר מהחזר המס שנקבל ב-2018.
איך לעשות החזר מס?
- לעצמאים יש בדרך כלל רואה חשבון שיכול לעשות בשבילם את החזר המס, ושווה לשאול אם הוא יכול לעשות החזר מס של בן/בת הזוג השכירים.
- שכירים יכולים להגיש בקשה להחזר מס בעצמם (עוד מדריך ממשלתי יעיל באופן מפתיע).
- יש כמובן גם אנשי מקצוע שישמחו לעשות את זה בשבילכם: רואי חשבון, יועצי מס וכמובן כלים טכנולוגיים.
אגב, ידעתם שגם העמלה שאתם משלמים על איש מקצוע שיעשה לכם החזר מס – היא הוצאה מוכרת שגם שכירים יכולים לשלם פחות מס בגינה?
מה קורה אם אני מבקשת החזר אבל בעצם חייבת כסף למס הכנסה?
הפרק הזה בפודקאסט השקעות לעצלנים אורך כחצי שעה. זה הוא שיעור ממש טוב על החזרי מס ועל כמה אנשים לא עושים את זה, וחבל. לפי מה שנאמר בפרק, הגובה הממוצע של החזר מס הוא 10,000 ש"ח.
השאלה שמפחידה אנשים – אם אני אגיש בקשה להחזר ואני חייבת כסף – לא יגבו ממני את הכסף הזה? התשובה היא שלפני הגשת בקשה, נהוג לעשות בדיקת זכאות להחזר מס. אם בבדיקה עולה שאתם חייבים כסף למס הכנסה – אתם לא חייבים להגיש.
עוד מצבים שמזכים בהחזר מס
כנראה שזה לא הכל, ואני מציעה להתייעץ עם יועץ מס או להיכנס לסימולטור החזר מס.
ביטוח חיים
גם על תשלום ביטוח חיים אתם זכאים להחזר מס. הסיבה הכי נפוצה לביטוח חיים היא משכנתא.
כל מי שמשלם משכנתה משלם ביטוח חיים (נקרא גם "ביטוח חיים למשכנתא") כדי "לפצות" את הבנק על זה שאם חס וחלילה הוא מת, המשכנתא תתבטל. כן, אם בן או בת הזוג שלך מתה לפני סיום המשכנתא – את מפסיקה לשלם משכנתא לבנק בבת אחת.
ביטוח חיים
מעבר באמצע השנה לישוב שמזכה במס
החזר מס על תרומות
אני מקדישה לזה סעיף מיוחד כי אנשים ידעים בעיקרון שאפשר לעשות החזר מס, גם אם הם שוכחים מזה. הם לא יודעים שיש החזר מס על תרומות ושגם שכירים יכולים להנות מזה.
תרמתם יותר מ-190 ש"ח בשנה לעמותות עם סעיף 46? שמרתם את הקבלה (או: אתם יכולים מצוא את הקבלה אצלכם במייל?) – מזל טוב, אתם זכאים להחזר מס. ואין סיבה שלא תממשו אותו, זה כסף שמגיע לכם מבחינה חוקית.
המדינה מעודדת תרומות, ולכן אם תרמתם 200 ש"ח – אתם חייבים פחות 200 ש"ח מס הכנסה למדינה.
זה כולל עמותות צדקה אבל כולל גם דמי חבר בבית כנסת אם הוא רשום כעמותה. תרומה דרך הדסטארט לא מזכה בהחזר מס, כי התשלום נעשה להדסטארט – והדסטארט הם חברה בע"מ ולא עמותה.
(שני משפטים לדתיים: אם אתם לא בטוחים האם הלכתית מותר לכם לבקש החזר מס על תרומה, מעשר, פדיון כפרות וכו – רבנים ששאלתי אמרו לי שאין עם זה שום בעיה. אבל שכל אחד ישאל את הרב שלו)
לא בטוחים אם מה שאתם תורמים לו רשום כעמותה? למדינה יש סימולטור בשבילכם. היכנסו לפה ותבדקו. מספר העמותה אמור להיות רשום על הקבלה.
למצוא תכניות חסכון ששכחתם או לא ידעתם מקיומה
כתבתי בהתחלה שאתם לא תמצאו חמישה שקלים בכיס אם לא תשימו אותם שם ואז תשכחו מהם. למצוא תכנית חסכון ישנה זה בדיוק זה.
יכול להיות שמעסיק פתח לכם משהו, שההורים או סבתא וסבא פתחו לכם. השירות מהיר ובחינם, ויכול להיות שתגלו הפתעות.
בגלל מס, או אובדן ריבית דריבית עתידי – לא תמיד חכם להנזיל את הכסף, אבל אני לא יכולה לעשות את השיקולים שלכם ולא בטוח שאתם צריכים להימנע מפעולה בגלל משהו שאישה באינטרנט כותבת. שכל אחד יעשה את השיקולים שלו.
המקום לבדוק את זה הוא אתר בשם "הר הכסף".
בגלל שזה שירות מאוד מבוקש, יש אתרים שספק מתחזים להר הכסף ספק מציעים לבדוק עבורכם בהר הכסף תמורת עמלה. אין סיבה. השירות עצמו הוא הכי פשוט בעולם ואפשר לבדוק בעצמכם תוך מספר חד-ספרתי של דקות.
זה אתר הר הכסף האסלי המקורי האורגינל, ושלא יעבדו עליכם.
חוץ מזה, כל סוכני הביטוח בעולם (לרבות בטרפז פיננסים שאני מנהלת אצלם את הקופות שלי) ישמחו לבקש מכם גישה להר הכסף כדי לראות אם הם יכולים להציע לכם משהו טוב יותר. כמובן שהכל תמיד חינם וללא התחייבות מצידכם, וזאת גם הזדמנות חינמית בשבילכם להבין מה יש לכם ועל מה אתם משלמים. זאת גם דרך מצוינת לבדוק דמי ניהול, לראות שאתם לא משלמים יותר מהממוצע ולהבין איך אתם יכולים להוריד.
מעבר על ההוצאות
מעבר על ההוצאות לא יתן לכם עוד כסף ליד באופן מיידי, אבל תוך חודש כבר ירד לכם פחות כסף, כלומר ישאר לכם יותר כסף מהמשכורת כלומר כן יהיה לכם יותר כסף.
כל מה שאתם צריכים לעשות הוא לעבור על העובר ושב בחשבון הבנק, על הוראות קבע ועל כרטיס האשראי. לעבור הוצאה-הוצאה ולהבין על מה אתם מוציאים כסף כרגע.
סביר מאוד שתגלו מנויים שאתם יכולים לחסוך בהם:
- משלמים ולא צורכים: מנויים של כסף קטן כמו נטפליקס, אמזון פריים ואודיבל – ומנויים יותר יקרים כמו הוראת קבע לחדר כושר ששכתם שאתם משלמים.
- חשבונות גבוהים מדי: אתם אולי תגלו גם שאתם משלמים יותר מדי חשבון טלפון או אינטרנט ויכולים לעבור לתכנית משתלמת יותר תוך שיחת טלפון. אותו דבר עם ביטוח רכב – תמיד כדאי לבדוק שאתם משלמים את הכי נמוך שאתם צריכים לשלם.
- עמלות בבנק ובכרטיס האשראי: טלפון לבנק לנסות לבטל את העמלות (אנשים מספרים שהם הצליחו. אני לא הצלחתי, הצלחתי רק להוריד). לגבי כרטיס אשראי – לעבור לכרטיס אשראי בלי עמלות.
גם אם מדובר בסכומים שנראים נמוכים, הרבה הוצאות בסכום נמוך מסתכמות בהוצאה גדולה.
אנחנו עושים משהו כזה באופן שגרתי אחת לכמה חודשים. אנחנו, כזוג צעיר בלי ילדים, בכל זאת הצלחנו להוריד כמה מאות שקלים בחודש. למשפחה עם ילדים בטוח יהיו יותר הוצאות ולכן גם יותר דברים לקצץ בהם.
מיחזור משכנתא
אם אתם משלמים משכנתא – יכול להיות שזה הזמן למחזור משכנתא. מיחזור משכנתא הוא סוג של שינוי תנאים למשכנתא. בפועל זה סילוק המשכנתא ולקיחת משכנתא חדשה במקומה. יועצי משכנתא מציעים למחזר משכנתא כשיש שינוי במצב, למשל שינוי ביכולת ההחזר שלכם.
כן, הפגישה תעלה לכם כסף ויכול להיות שיהיו גם קנסות על פירעון מוקדם של חלק מהמסלולים – אבל כדאי לבדוק עם יועץ משכנתא (לא של הבנק! אובייקטיבי שעובד בשבילכם ולא מקבל את העמלה שלו ממכירת משכנתא) אם בכלל חכם שתמחזרו משכנתא כרגע. לא פעם, פגישת יעוץ ראשונה היא בחינם.
מעבר על ביטוחים
לצד מעבר על מוצרים פנסיונים למיניהם, אני מציעה גם לעבור על ביטוחים ולראות ביטוח-ביטוח אם אתם מבינים על מה אתם משלמים וכמה אתם משלמים. הייתי מציעה גם לעשות את זה עם איש מקצוע כדי להבין אם יש לכם כפל ביטוחים או ביטוחים שמזמברים אתכם במחיר.
הכנסה נוספת
כסף עושים מהזמן שלכם או מבעלות על דברים. הדרך המהירה ביותר להשיג כסף מהר היא באמצעות זמן: כסף שאתם של העבר השארתם לעצמכם של היום; או שעות העבודה שלכם. יש לי באתר מאמר שלם עם רעיונות להכנסה נוספת. הכל שאלה של כמה זמן יש לכם לעבוד יותר, מה היכולות שלכם, מי ישלם עליהן וכמה.
בקשת העלאה או העלאת תעריפים
נכון שלא תמיד זה מתאפשר, ושזה כנראה הדבר הראשון שעולה לראש כשמחפשים דרך להגדיל הכנסות – אבל שווה לפחות להעלות את זה.
שכירים: אפשר לבקש העלאה (ולקרוא את המאמר שלי על מיקסום הכנסות כשכירים). עצמאים – להעלות תעריפים.
הבסיס לא צריך להיות "מגיע לי" וגם לא "תראו איזו הכשרה יש לי וכמה למדתי". הבוס והלקוחות לא אמורים לשלם את שכר הלימוד שלכם ולא אכפת להם אם הלכתם להרווארד או שלמדתם הכל מיוטיוב.
הפוקוס של העלאת שכר או העלאת תעריפים צריכה להיות על הערך שאתם נותנים למי שמשלם לכם. הידע, העבודה שאתם חוסכים לו, הקושי להחליף אתכם עם הידע והנסיון שלכם.
