רוב מי שמדברים על רווחה כלכלית ידברו על זה בפרספקטיבה של עצמאים, כי הם עצמם עצמאים וזה מה שהם מכירים. רוב הציבור לעומת זאת – שכירים. רוב החברים שלי שכירים. חברה הזמינה ממני פוסט, איך שכירים יכולים למקסם את ההכנסה שלהם.
שני העקרונות המרכזיים לעשיית כסף בערוץ הזה הם הקטנת הוצאות והגדלת הכנסות. על הקטנת הוצאות נרחיב עוד מעט. לגבי הגדלת הכנסות: ההנחה בהגדלת הכנסות היא שכסף לא עושים מהמשכורת כשכירים שיושבת בעו"ש. כסף עושים מבעלות על דברים. הדברים האלו יכולים להיות כסף והם יכולים להיות נכסים אחרים. ואם אין לכם ככאלו – תמירו אותם בזמן. זאת מהות המשוואה זמן=כסף.
הרבה מדריכים יגידו להגדיל הכנסה משתי סיבות:
1. הם עצמאים, והכלי שהם יודעים לעבוד איתו הוא הגדלת הכנסה. הם לא שכירים והמנטליות בהתאם.
2. להגדלת הכנסות אין רף (עליון), להבדיל מהקטנת הוצאות שיש לה רף (תחתון). לכן כדי שיהיה יותר כסף פנוי, הדרך לייצר יותר כסף היא להגדיל הכנסה.
אני לא הולכת להגיד לכם להגדיל הכנסה, כי המטרה פה היא להישאר שכירים בעבודה שלכם ולא לקחת על עצמכם עוד. אני כן אומרת לנצל את המשכורת שלכם בעבודה כדי להגדיל את הכנסות ולמקסם את המצב תחת המגבלות.
איך למקסם הכנסות בתור שכירים בלי להגדיל הכנסות
- הקטינו את חבות המס
תמצאו כל דרך חוקית לשלם כמה שפחות מס
- תגדילו את החיסכון
תחסכו כמה שיותר כסף
- תקטינו הוצאות
תוציאו כמה שפחות, נצלו מבצעים וקופונים והשתמשו בקאשבק כדי לקבל בחזרה כמה שיותר מהכסף.
נצלו את נקודות הזיכוי שמגיעות לכם
גם אם שני אנשים מרוויחים אותה משכורת -לא בטוח שהם ישלמו אותו מס הכנסה. המדינה נותנת מה שנקרא "נקודות זיכוי". כל נקודת זיכוי כזאת שווה קצת יותר מ-2,600 ש"ח מס הכנסה בשנה.
למשל אם אתם צריכים לשלם 1,000 ש"ח מס הכנסה בחודש שהם 12,000 ש"ח מס הכנסה בשנה, אם יש לכם נקודת זיכוי אחת, אתם תשלמו 2,600 ש"ח פחות (216 ש"ח בחודש): 784 ש"ח בחודש, שהם 9,400 ש"ח בשנה.
איך מממשים נקודות זיכוי
כשאתם מתחילים עבודה בתור שכירים, המעסיק יתן לכם למלא טופס שנקרא 101. בטופס הזה אתם ממלאים פרטים כמו שם, תאריך לידה, ת"ז, טלפון, מייל, קופת חולים. בטופס הזה גם שואלים אתכם שאלות על מצבים מיוחדים שמזכים אתכם במס.
אם תמלאו אותם, יכול להיות שיבקשו מכם לצרף מסמך שמאשר שזה אכן המצב, למשל תעודת שחרור או תעודת בוגר תואר. יכול להיות שיבקשו מכם למלא טופס נוסף. מי שידע את זה הוא רואה החשבון של המעסיק, וזה גם כתוב בטופס 101.
אחרי שמילאתם את הפרטים וצירפתם את המסמכים – אתם תראו בתלוש המשכורת שאתם משלמים מס הכנסה בהתאם לנקודות הזיכוי שלכם
נקודות זיכוי במס הכנסה נפוצות
| מי זכאי | כמה נקודות | לכמה זמן |
|---|---|---|
| בוגרי שירות צבאי/לאומי | 1 או 2 תלוי באורך השירות | 36 חודשים מתום השירות |
| הורים לילדים עד גיל 5 (אחד ההורים בלבד) | 1 וחצי | עד גיל 5 של הילד |
| עולה חדש | 1 | 42 חודשים מהעלייה |
| בוגר/ת תואר ראשון או תעודת מקצוע | 1 | בשנה שאחרי סיום התואר או שנתיים אחרי סיום התואר (לבחירת המסיימת) |
| עובדים בני 16-18 | 1 | עד גיל 18 |
| מגורים בישוב בפריפריה (מתוך רשימה סגורה) | אחרי שנה של מגורים וכל עוד אתם שם |
תעשו החזר מס הכנסה
החזר מס הוא החזר מס הכנסה, כי לפעמים המדינה גובה מאיתנו יותר מדי מס הכנסה. זה יכול לקרות אם שכחנו להצהיר שמגיעה לנו נקודת זיכוי.
עוד אופציה היא כשגובה המשכורת שלנו משתנה במהלך השנה כי לקחנו עוד עבודה ולא עשינו תיאום מס, או אם החלפנו מקום עבודה או קיבלנו העלאה.
למשל:
בינואר עד אוגוסט הרווחתי 7,000 ש"ח ושילמתי עליהם מס הכנסה. בספטמבר התפטרתי ובגלל פדיון ימי חופשה שמגיע לי – קיבלתי 8,500 ש"ח ושילמתי יותר מס הכנסה. באוקטובר-נובמבר הייתי מובטלת, לא קיבלתי משכורת ולא שילמתי מס הכנסה בכלל. בדצמבר מצאתי עבודה, הרווחתי 8,000 ש"ח ושילמתי מס הכנסה בהתאם.
אנחנו אמנם משלמים מס הכנסה כל חודש, אבל חבות המס (המונח המקצועי ל"כמה מס אנחנו חייבים לשלם") שלנו מחושבת לפי הכנסה שנתית. בגלל שהייתי מובטלת חודשיים, ההכנסה השנתית הממוצעת שלי נמוכה יותר ממה ששילמתי למס הכנסה, ויש מצב שמגיע לי החזר.
כדאי לדעת שהחזר מס מוצמד למדד המחירים לצרכן. כשהמדד עולה (והוא עולה…), גם ההחזר שמגיע לכם מהמדינה עולה.
אפשר לבקש החזר מס שש שנים אחורה. אפשר לעשות את זה בעצמכם באתר רשות המיסים, אפשר לעשות את זה לבד דרך גופים מתווכים למשל אלפי (שהם נורא נחמדים ויעילים וזה לא אפיליאט), ואפשר להיעזר באנשי מקצוע: רואה חשבון או ביועץ מס.
בכל מקרה לאלפי יש סימולטור חינמי. כלומר אתם יכולים לבדוק אם מגיע לכם כסף. יש כאלה שחוששים לגלות שהם חייבים – ולא רוצים שהמדינה תגיש להם חשבון במקום שהם יתנו לכם כסף. אז סימולטור זה הפתרון.
עשו החזר ביטוח לאומי
דומה להחזר מס, בלי הקטע של נקודות הזיכוי.
תעבדו במקצוע רווחי
אם כבר יש לכם מקצוע, אתם בטח מצקצקים עלי ואומרים "וואלה יופי". אם עוד אין לכם מקצוע – זה בשבילכם.
יש מקצועות שמראש רמת השכר בהם גבוהה יותר או שקל אחרי שנה להשתכר בהם גבוה. המחשבה הראשונה היא הייטק. יש אפילו פוסט פה על איך לעבור ראיון עבודה לתפקיד פיתוח בהייטק ועוד אחד שמיועד לסטודנטים, על מיקסום כושר ההשתכרות במהלך הלימודים, אבל הם לא היחידים. יש תחומים בעריכת דין שרווחיים מאחרים, יש מקצועות כמו אקטוארים. יש המון אופציות רווחיות בשוק, ואחרות שנעשות רווחיות יחסית מהר.
תפתחו הוראת קבע לחסכון
גם שכירים יכולים להיות בעלי הון. זה יותר קשה כי יש אפיק הכנסה אחד, המעסיק, אבל זאת לגמרי אפשרות. זה עובר ביצירת מקורות הכנסה נוספים. בדרך כלל יצירת מקורות הכנסה נוספים מצריכים הון, והון צוברים באמצעות תכניות חסכון והשקעה.
למה הוראת קבע? כי זאת הדרך הכי טובה להכריח את עצמכם לחסוך. לא "נראה מה ישאר אחרי שירד האשראי וירדו הצ'קים ונשלם לכל מי שצריך לשלם לו" אלא קודם כל לשלם לעצמכם, ואז להתאים את רמת החיים.
לבעל הבית אתם משלמים, נכון? או להחזר המשכנתא. וגם לחברת החשמל, תאגיד המים, לפעמים גם לנטפליקס ולספוטיפיי, ולחברת הסלולר. ולעצמכם אתם משלמים? אני לא מדברת על "הטבות על חשבון המעסיק" כמו ימי כיף ואוכל במסעדות. אני מדברת על משכורת מאמעש. כסף שעובר מעצמכם לעצמכם. אם המעסיק היה משחד אתכם בימי כיף ובארוחות על חשבונו זה היה אחלה, אבל לא בשביל זה אתם קמים והולכים לעבודה כל יום. אז למה אתם משחדים את עצמכם בהטבות ולא בדבר האמיתי – כסף? תפרישו לחסכון בתחילת החודש, אפילו סכום קטן, ותשלמו לעצמכם העתידיים כסף אמיתי ולא רק הטבות.
אפיק ההשקעה יכול להיות תיק השקעות בבורסה, נכס דיגיטלי (די ספקולטיבי), נדל"ן, סינגל שהוצאתם בגיל 13 כשלא הבדלתם בין ה' לע' ועדיין מניב לכם הכנסות מיוטיוב.
בקשו מהבוס קרן השתלמות
קרן השתלמות הוא מכשיר ההשקעה היחיד בישראל שהרווחים שלו לא ממוסים. בכל אפיק אחר תצטרכו להתחלק עם המדינה ברווחים שלכם. הקטצ' – קרן ההשתלמות היא הטבה שרק המעסיק יכול לתת לכם. עצמאים הם המעסיקים של עצמם ולכן יכולים לפתוח לעצמם קרן השתלמות, שכירים צריכים שהמעסיק יפתח להם.
אתם מפרישים חלק מהמשכורת לקרן ההשתלמות והמעסיק מפריש חלק נוסף (בדרך כלל אתם מפרישים 2.5% והמעסיק 7.5%). לכן קרן השתלמות יכולה לבוא במקום העלאה במשכורת (או בנוסף אליה). אם המעסיק לא יעלה לכם את השכר – בקשו לספוג את קרן ההשתלמות מהמשכורת שלכם. זה יביא לירידה במשכורת שלכם, אבל לעלייה בחיסכון.
תשקלו מסלול מנייתי בקרן הפנסיה שלכם
אני לא יועצת השקעות, אני לא יועצת פנסיונית, אסור לי חוקית לייעץ לכם. זה לא יעוץ, זה חינוך פיננסי, וכחינוך פיננסי אני יודעת לספר לכם שכלל האצבע בהשקעות הוא שככל שההשקעה היא לטווח ארוך יותר, הנטייה היא לשים אותה במסלול מנייתי יותר. זה יניב אמנם יותר סיכון, אבל לאורך זמן בד"כ גם יותר תשואה. אם אתם בשנות העשרים והשלושים לחייכם, בגלל ריבית דריבית, כל שקל שתוסיפו עכשיו לפנסיה – שווה יותר משקל שתוסיפו בעתיד.
זה לא טיפ לעכשיו, זה טיפ לכם עוד כמה עשורים – אבל גם לעצמכם של עוד כמה עשורים מגיעה דאגה.
תסגלו הרגלים כלכליים שיחסכו לכם כסף
כמו שכבר כתבתי: שני החוקים העיקריים (לשיטתי) של עשיית כסף הן הקטנת הוצאות והגדלת הכנסות. בתור שכירים אני נמנעת מלכתוב לכם "תגדילו הכנסות" (למרות שהנה אמרתי) כי זאת לא המטרה. בשביל להגדיל הכנסות כשכירים אתם לא צריכים אותי וכדי להגדיל הכנסות כעצמאים הייתם פותחים עסק צדדי והופכים לעצמאים אפילו כחלטורה. זאת לא המטרה. המטרה היא למקסם את מה שיש.
מעצבן ככל שזה, אחת הדרכים להישאר עם יותר כסף ולהפוך לאמידים יותר – היא הקטנת הוצאות. יש מלא כתבות במאניטיים על איך להקטין הוצאות. כמה טיפים מרכזיים אפשר לראות בסרטון הזה:
תקציר נקודות נבחרות: תדאגו לאוכל מהבית במקום לקנות אוכל בעבודה (רכב בצהרים או רעב אחר הצהרים זאת לא הפתעה אם זה קורה כל יום), תתארגנו גם על קפה טוב אם הפאן שלכם הוא הקצף של הקפה בחוץ. תעברו על כרטיס האשראי למצוא הוצאות שהתחבאו לכם ואתם כבר לא צריכים, ועוד כמה טיפים.
תשתמשו בקאשבק
הרבה אנשים יודעים לקנות במבצעים ולהשתמש בקופונים, אבל לא מספיק אנשים משתמשים בקאשבקץ
שירות קאשבק הוא שירות שמאפשר לכם לקבל בחזרה כסף על הרכישות שלכם. ההמלצה שלי היא לצרוך כמה שפחות ולהשאיר כמה שיותר מהכסף הפנוי שלכם אצלכם. אבל אם כבר קניתם – למה שלא תקבלו על זה כסף בחזרה?
אלו שירותים שההרשמה אליהם היא בחינם, אפשר לקבל את הכסף לכרטיס האשראי, לחשבון הבנק או בפייפאל (תלוי בתוכנית). הביצוע פשוט: נרשמים באתר הקאשבק, מחפשים דרכו את האתר שממנו אתם רוצים לקנות או מורידים תוסף לדפדפן במחשב ובכל פעם שאתם גולשים באתר שמגיע להם החזר דרכו – לוחצים על ההתראה שקופצת.
יש פוסט שלם באתר על קאשבק, כולל תוכניות קאשבק קיימות, השוואה ופרטים נוספים.
אם יש לכם נקודות זיכוי ממס- אתם צריכים לשלם פחות מס. בנוסף, כדאי לעשות החזר מס הכנסה וביטוח לאומי- כדי לוודא שלא שילמתם יותר ממה שאתם צריכים.
עשו לעצמכם הוראת קבע מהחשבון לחיסכון שלכם- ככה לא תצטרכו לזכור את זה כל חודש מחדש. בנוסף, בקשו מהבוס קרן השתלמות- זה אפיק חיסכון שפטור ממס עד תקרה מסוימת ולכן משתלם מאוד בישראל.
