יש ז'אנר של חינוך פיננסי שמיועד לבני 20. סביבות גיל 20 נחשב לתחילת החיים הבוגרים. בחו"ל זה השלב אחרי קולג', בישראל אנחנו אחרי שירות – ונכנסו לעולם המבוגרים. זה שלב שבו אנחנו בונים את עצמנו מהמון בחינות. משפחתית, מקצועית, כלכלית ועוד.
הבעיה היא שגם גיל 20 עובר ושנות העשרים נגמרות. אם הייתם מציעים לי לחזור לגיל 20, לא הייתי לוקחת. הייתי עוד יותר אבודה משאני היום, והחיפוש העצמי הזה היה מאוד לא כיף. אם להודות על האמת, זאת היתה יותר בריחה מחיפוש. וגם המצב הכלכלי שלי היום הרבה יותר טוב – ואני בספק שאני בשיא.
עשורי חיים לפי הכנסה פנויה
השאלה המקורית שהפוסט עונה עליו היא "איך לתקן את מה שלא ידעתי בגיל 20 – עכשיו כשאני נושקת ל-40". אז גילוי נאות: את הפוסט הזה אני כותבת כשאני בת 31 (וחצי). במקום טוב באמצע הדרך, עם נטייה קלה ל"נושקת ל-40".
כשמדברים על קבוצות גיל, אי אפשר להימנע מהכללות. בגסות ובאופן מכליל, אפשר לאפיין את העשורים השונים באופי כלכלי שונה:
- בשנות העשרה יש רצון בעצמאות אבל תלות בהורים שמביאה לתסכול גדול.
- שנות העשרים מגיעות עם עצמאות מחד אבל תחילת קריירה מאידך. זה עשור שמתחיל בלימודים ובעבודה בשכר נמוך וממשיך בתחילת קריירה ולא פעם גם בתחילת חיי משפחה.
- בשנות השלושים יש ג'אגלינג בין הקמת משפחה והגדלה שלה להתבססות מקצועית. ההכנסה עולה אבל גם ההוצאות. הכל קורה ביחד, ובעיקר אינטנסיבי, מעניין – אבל גם מתיש.
- שנות הארבעים הן יותר רגועות. הילדים צריכים אתכם פחות ואתם מקבלים יותר מהעצמאות שלכם בחזרה, וגם בעבודה אתם אולי בשיא שלכם.
אחד הכללים שלומדים בחינוך פיננסי – בין אם צוברים אותו בעצמכם בגיל 20 ובין אם מגלים באיחור – הוא ריבית דריבית. ככל שאתם שמים כסף ליותר זמן – הסכום יגדל. הוא יגדל גם בגלל הצבירה השוטפת (500 ש"ח בחודש לאורך 5 שנים זה פחות מ-500 ש"ח בחודש לאורך 20 שנה) אבל גם בגלל ריבית דריבית: הכסף על הריבית גם צובר כסף. ככל שאתם צעירים יותר – יש לכם יותר שנים להעביד את הכסף שלכם. אנשים שמתחילים לחסוך בגיל מאוחר קודם כל מתבאסים על שנים של חסכון שאבדו. אבל שזה לא ירפה את ידיכם.
דברים שיש לכם בגיל 40 ולא היו לכם בגיל 20
יש לכם מודעות
אתם פה. יש לכם מודעות לחשיבות החיסכון וההשקעה. את זה לא היה לכם בגיל 20. זה הצעד הראשון.
יש לכם יותר כסף
בגיל 23 היה לי קשה לחסוך כמה מאות שקלים בכל חודש. בגיל 27 נאבקתי לשים בצד אלפייה כל חודש. בגיל מבוגר יותר אני מרויחה משכורת של בנאדם אמיתי וכבר יותר פשוט לי לחסוך.
בגלל שהמשכורת שלכם גבוהה יותר משהיא היתה בתחילת שנות העשרים שלכם – אתם יכולים בחודש אחד לחסוך סכום שהיה לוקח לכם כמה חודשים בגילאי העשרים. זה לא יפצה על הזמן האבוד אבל זה יאפשר לכם להגדיל חסכון מהר משזה היה מתאפשר לכם בשנות העשרים.
יש לכם מוטיבציה
המוטיבציה יכולה להיות מטרה ברורה כמו רכישת בית, סילוק משכנתא מוקדם, משהו להוריש לילדים. זה יכול להיות פער שפתחתם מול החברים שלכם ואתם רעבים לסגור. אבל יש שם משהו שמביא אתכם לחסוך ולא היה לכם בגיל 20.
רכיבים של אחריות, משפחה, אנשים שאתם לא רוצים להידמות להם ואולי גם קנאה בחברים בני גילכם שהצליחו יותר – זאת חתיכת מוטצבציה.
יש לכם נסיון
אני רוצה לקוות שיש לכם נסיון ושאתם קצת פחות פראיירים. יש סיבה שכל מני מפוקפקים מאתרים צעירים. בגלל חוסר נסיון וחוסר השכלה, הם פגיעים וטרף קל למפוקפקים האלה יותר מכם. הנסיון שלכם יעזור לכם עם ביקורת מפני כניסה להשקעות שאתם לא מבינים ויכולות להתגלות מאוד מהר כמפוקפקות.
יש לכם קשרים
עם השנים אנחנו צוברים קשרים משמעותיים. לא רק קשרים חברתיים, אלא גם נטוורקינג. ככל שעוברות השנים – כל הסביבה שלנו מתקדמת. היום יש לי חברים שיודעים לענות לי על שאלות שבגילאי ה-20 לא ידענו לשאול.
גם לכם כנראה שיש חברים שידעו לעזור לכם עם מידע כלכלי מהנסיון שלהם – בין אם נסיון אישי שילמד אתכם איך הם עשו את מה שהם עשו, או נסיון מקצועי. זמן טוב למפות מי יש סביבכם שיודע דברים על כסף שגם אתם צריכים לדעת – ולדבר איתם.
איך להתחיל לחסוך בגיל 40?
כמו שהייתם מתחילים בגיל 20. בתור התחלה תשאלו לאן תרצו להגיע ולמתי אתם צריכים את הכסף.
- אם זה למטרות הגדלת ההון שנים קדימה – כי יש לכם עוד עשורים לחיות ולחסוך – לכו על השקעה במניות. אני חובבת השקעה במדדים.
- אם זה להגדלת הסכום אבל לשימור לשנים הקרובות – קרן כספית, או אפילו פיקדון בנקאי (הפוסט נכתב ב-2023. כרגע הריבית היא 4.25%). פקדונות בנקאיים שצמודים לריבית הזאת לשנים בודדות הם דבר שקיים בשוק, וזאת השקעה סולידית. אתם תמצאו דברים עם ריבית קצת מעל או קצת מתחת – אבל זאת נקודת היחוס)
כן, יש גם נדל"ן בעולם והשקעות אחרות – אבל לשוק ההון אפשר להזרים כסף כל חודש עם המשכורת. דירה אי אפשר לקנות כל חודש. אם נדל"ן מדבר אליכם, תציצו בראיון הזה שלי עם יועץ המשכנתא רימון חייט על איך לקנות דירה תוך פחות מ-5 שנים. בקרוב אני מקווה להצליח להפוך אותו למאמר:
היום אתם הכי צעירים שתהיו אי פעם. אם לא תתחילו עכשיו – בעוד שנה, שנתיים או חמש תתבאסו על ההזדמנויות שפספסתם ועל הכסף שלא צברתם.
איך מתחילים?
- פתוחים תכנית חסכון. איזו שאתם רוצים או יכולים. הפייבוריט שלי היא קרן השתלמות. אם עוד אין לכם אחת כזאת בעבודה – בקשו מהמעסיק, בין אם כהעלאה ובין אם על חשבון המשכורת שלכם.
- אם אתם (גם) עצמאים – תפתחו בעצמכם ותמלאו אותה.
- אחר כך תפתחו תיק נוסף. קופת גמל או תיק השקעות בשוק ההון, בהתאם לידע ולמה שמתאים לכם.
- למי שמבינים קצת: איך פתחתי את תיק ההשקעות הראשון שלי
- הכי נוח למתחילים: קרן השתלמות וקופת גמל להשקעה
- ניתוב הכסף: קניית דירה בחו"ל – ראיון עם האופטימית
- איך להתחיל להשקיע כסף
